WWW.RU.I-DOCX.RU
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - Электронные документы
 

Pages:   || 2 | 3 |

«-379407-359230 Доклад «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сферев 2013 году» Москва 2014 Издание подготовлено Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и ...»

-- [ Страница 1 ] --

-379407-359230

Доклад

«О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сферев 2013 году»

Москва 2014

Издание подготовлено Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека при содействии ООО «Финансовые и бухгалтерские консультанты (ФБК)», оказанного при реализации Контракта № FEFLP/QCBS–4.1 «Институциональное укрепление Роспотребнадзора в области защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг» в рамках Проекта Минфина России и МБРР «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Авторский коллектив:

О.В. Прусаков, С.В. Мухина, С.М. Шапигузов, И.А. Николаев, А.К. Синягин, И.В. Дубинина, М.С. Абрамова, Н.С. Жигай, Т.В. Карева и др.

В подготовке отдельных разделов участвовали О.М. Иванов (раздел 2), Т.Ю. Робулец (разделы 2,4), Н.С. Тюрников (разделы 2,4), А.А. Байтенова (разделы 2,4), Ю.Н. Волохонский (разделы 2,4), А.В. Паранич (разделы 2,4), О.С. Сорокина (разделы 2,4), А.В. Чирков (разделы 2,4), П.Б. Шелищ (подраздел 7.2), В.И. Майданюк (подраздел 7.3). Доклад Роспотребнадзора «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2013 году» / Министерство финансов Российской Федерации

Настоящее издание содержит результаты анализа состояния и проблем защиты прав потребителей в финансовой сфере в Российской Федерации по итогам 2013 года, включая описание основ организации работы по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, результаты исследования состояния и проблем нормативного правового регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг, обзор международной практики и международных принципов защиты прав потребителей финансовых услуг, результаты анализа тенденций развития финансового рынка и прогноза рисков для потребителей финансовых услуг, результаты статистического наблюдения и практики оказания противодействия нарушению законодательных требований, обзор состояния информирования населения в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и повышения уровня финансовой грамотности, а также результаты деятельности крупнейших общественных объединений потребителей.

Публичный доклад Роспотребнадзора «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере» является вторым подобным изданием в истории Российской Федерации и учитывает результаты обсуждения первого доклада.

Содержание

TOC \o "1-3" \h \z \u Введение PAGEREF _Toc388526501 \h 61.Основы организации работы по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг PAGEREF _Toc388526502 \h 81.1.Ключевые компоненты защиты прав потребителей          финансовых услуг PAGEREF _Toc388526503 \h 81.2.Полномочия и взаимодействие в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг PAGEREF _Toc388526504 \h 122.Нормативное правовое регулирование защиты прав потребителей в финансовой сфере PAGEREF _Toc388526505 \h 232.1.Состояние и проблемы нормативной базы защиты прав потребителей финансовых услуг PAGEREF _Toc388526506 \h 232.2.Закон «О защите прав потребителей» как системообразующий закон в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг PAGEREF _Toc388526507 \h 272.3.Закон «О потребительском кредите (займе)» как новация в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг PAGEREF _Toc388526508 \h 322.4.Тенденции развития нормативного регулирования деятельности участников финансового рынка PAGEREF _Toc388526509 \h 362.5.Предполагаемые изменения в законодательстве для улучшения защиты прав потребителей финансовых услуг PAGEREF _Toc388526510 \h 593.





Международное сотрудничество и Принципы высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг PAGEREF _Toc388526511 \h 693.1.Эволюция деятельности ООН по защите прав потребителей финансовых услуг PAGEREF _Toc388526512 \h 693.2.Развитие деятельности ОЭСР и Группы двадцати PAGEREF _Toc388526513 \h 713.3.Развитие деятельности Всемирного банка и организаций, учрежденных Всемирным банком PAGEREF _Toc388526514 \h 893.4.Развитие деятельности Евразийского экономического сообщества PAGEREF _Toc388526515 \h 923.5.Участие Роспотребнадзора в международном сотрудничестве по защите прав потребителей финансовых услуг PAGEREF _Toc388526516 \h 954.Тенденции развития розничного финансового рынка и оценка рисков для потребителей финансовых услуг PAGEREF _Toc388526517 \h 994.1.Макроэкономическая ситуация и развитие финансового рынка PAGEREF _Toc388526518 \h 994.2.Изменения на рынке банковских услуг и риски для потребителей PAGEREF _Toc388526519 \h 1034.3.Изменения на рынке страховых услуг и риски для потребителей PAGEREF _Toc388526520 \h 1124.4.Изменения на рынке микрофинансовых организаций и риски для потребителей PAGEREF _Toc388526521 \h 1174.5.Изменения на рынке платежных услуг и риски для потребителей PAGEREF _Toc388526522 \h 1215.Результаты деятельности Роспотребнадзора и судебной практики в сфере защиты прав потребителей        финансовых услуг в 2013 году PAGEREF _Toc388526523 \h 1265.1.Рассмотрение обращений и заявлений потребителей PAGEREF _Toc388526524 \h 1265.2.Контрольные мероприятия PAGEREF _Toc388526525 \h 1305.3.Судебная практика PAGEREF _Toc388526526 \h 1346.Практика информирования в сфере защиты прав     потребителей финансовых услуг и повышение уровня финансовой грамотности населения PAGEREF _Toc388526527 \h 1456.1Государственный информационный ресурс в области защиты прав потребителей PAGEREF _Toc388526528 \h 1456.2.Реализация просветительской функции Роспотребнадзора через систему консультационных центров для потребителей PAGEREF _Toc388526529 \h 1506.3.Реализация просветительской функции Роспотребнадзора в рамках участия в Проекте Минфина России и МБРР «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» PAGEREF _Toc388526530 \h 1567. Результаты деятельности крупнейших общественных объединений потребителей PAGEREF _Toc388526531 \h 1597.1.Конфедерация обществ потребителей PAGEREF _Toc388526532 \h 1597.2.Coюз пoтpeбитeлeй Poccийcкoй Фeдepaции PAGEREF _Toc388526533 \h 1607.3.Союз защиты прав потребителей финансовых услуг PAGEREF _Toc388526534 \h 1628.Оценка эффективности деятельности                 Роспотребнадзора по защите прав потребителей      финансовых услуг PAGEREF _Toc388526535 \h 166Выводы: Основные направления совершенствования системы защиты прав потребителей финансовых услугв Российской Федерации PAGEREF _Toc388526536 \h 178ВведениеДинамичное развитие рынка финансовых услуг, диверсификация финансовых инструментов, появление комплексных финансовых продуктов вызывают все более сложные вопросы у российских потребителей финансовых услуг.
Финансовая грамотность населения и эффективная защита прав потребителей в финансовой сфере имеют решающее значение для повышения финансовой безопасности граждан, обеспечения стабильности финансовой системы и формирования в Российской Федерации справедливого, прозрачного и конкурентного рынка финансовых услуг.

За последние годы в рамках организационной структуры Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзора) создана комплексная система управления, обеспечивающая непосредственно защиту прав потребителей финансовых услуг, а также консультирование, информирование и просвещение граждан по различным аспектам финансовых услуг и соответствующих потребительских прав. Следует отметить, что наряду с Роспотребнадзором, его территориальными органами и подведомственными организациями активное участие в защите прав потребителей финансовых услуг и соответствующей информационно-просветительской работе принимают другие государственные органы на федеральном и региональном уровнях, органы местного самоуправления и исполнительной власти субъектов Российской Федерации и общественные объединения потребителей.

С 2013 года Роспотребнадзор ежегодно готовит государственные доклады «Защита прав потребителей в Российской Федерации» в соответствии со ст. 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и «Положением о государственном докладе о защите прав потребителей в Российской Федерации», утвержденном Постановлением Правительства Российской Федерации от 05.04.2012 № 283. Государственный доклад содержит систематизированную аналитическую информацию об общем состоянии правового регулирования отношений с участием потребителей в Российской Федерации, дает оценку законодательным и практическим аспектам реализации основополагающих прав потребителей и содержит выводы и предложения, призванные определить основные приоритеты и направления улучшения деятельности всех составляющих системы защиты прав потребителей в Российской Федерации.

С 2013 года Роспотребнадзор также готовит публичный доклад «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере» при поддержке ООО «Финансовые и бухгалтерские консультанты (ФБК)» в рамках Проекта Минфина России и МБРР «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Этот публичный доклад по вопросам защиты прав потребителей в финансовой сфере в России служит дополнительным информационно-аналитическим материалом для ежегодного государственного доклада Роспотребнадзора и конкретизирует законодательные и практические аспектам реализации основополагающих прав потребителей применительно к финансовой сфере.

Подготовленный в 2013 году доклад Роспотребнадзора «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере» явился первым подобным изданием в истории Российской Федерации, представлял систематизированную аналитическую информацию по результатам деятельности по защите прав потребителей финансовых услуг по итогам 2012 года и в результате профессионального обсуждения получил в целом положительную оценку.

Доклад Роспотребнадзора «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2013 году» учитывает результаты обсуждения первого доклада, его сильных и слабых сторон. В этом Докладе содержится описание полномочий по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг, результаты анализа изменений нормативного правового регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг, обзор международной практики, результаты анализа тенденций развития финансового рынка и прогноза рисков для потребителей финансовых услуг, результаты оказания противодействия нарушению законодательных требований, обзор состояния информирования населения в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, результаты деятельности крупнейших общественных объединений потребителей. Кроме того, в Докладе представлены результаты оценки эффективности деятельности Роспотребнадзора и основные направления совершенствования системы защиты прав потребителей финансовых услуг в финансовой сфере.

Доклад предназначается для широкого круга пользователей, включая граждан-потребителей финансовых услуг, заинтересованных представителей органов государственной власти и местного самоуправления, профессиональных участников финансового рынка, общественных объединений потребителей, научных и образовательных учреждений.

Подготовка очередного публичного Доклада «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере» соответствует лучшей международной практике и должна способствовать не только совершенствованию деятельности Роспотребнадзора по защите прав потребителей финансовых услуг, но и повышению уровня финансовой грамотности российских граждан, улучшению взаимодействия всех заинтересованных сторон и целенаправленному развитию всей национальной системы защиты прав потребителей.Основы организации работы по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг

Данный раздел Доклада является исходным для понимания и оценки организационного построения работы по защите прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации. В первом подразделе представлено описание ключевых компонентов и основных понятий в системе защиты прав потребителей финансовых услуг, во втором – полномочия и взаимодействие всех заинтересованных сторон в национальной системе защиты прав потребителей финансовых услуг с указанием всех изменений за прошедший год.

Ключевые компоненты защиты прав потребителей финансовых услугСовременный финансовый рынок характеризуется многообразием и комплексным характером услуг, предоставляемых финансовыми организациями потребителям. Для целей настоящего Доклада потребители финансовых услуг определяются как граждане, имеющие намерение обратиться за предоставлением финансовых услуг или получающие финансовые услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Наряду с наиболее распространенными банковскими услугами – переводом денежных средств, кредитами и депозитами – на рынке расширяется оказание финансовых услуг, предоставляемых некредитными финансовыми организациями, среди которых:

профессиональные участники рынка ценных бумаг;

управляющие компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;

акционерные инвестиционные фонды;

субъекты страхового дела;

негосударственные пенсионные фонды;

микрофинансовые организации;

кредитные потребительские кооперативы;

жилищные накопительные кооперативы;

сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.

Несмотря на многообразие вопросов, связанных с функционированием финансового рынка, содержание Доклада ограничивается отношениями, возникающими из договоров об оказании отдельных видов финансовых услуг, последствия нарушения условий которых подпадают под действие законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей. Следует отметить, что под действие указанного законодательства не подпадают соответствующие услуги на рынке валютных операций, ценных бумаг, операций по результатам деятельности паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов. В этой связи для целей Доклада финансовые услуги определяются как услуги, оказываемые гражданам в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав.

Для эффективного, устойчивого и справедливого функционирования рынка розничных финансовых услуг необходимо наличие следующих взаимосвязанных компонентов:

профессиональные стандарты и деловая этика финансовых институтов;

конкурентная среда;

доступность финансовых услуг;

контроль и надзор со стороны регуляторов финансового рынка;

защита прав потребителей финансовых услуг;

финансовая грамотность населения.

Финансовый рынок является устойчивым, когда взаимное влияние поставщиков и потребителей финансовых услуг является уравновешенным. Взаимосвязь между указанными выше компонентами, оказывающими основное влияние на защиту прав потребителей финансовых услуг, представлена на Рис. 1.1.

Рис. 1.1. Основные компоненты рынка розничных финансовых услуг

Одним из важных компонентов функционирования финансового рынка является конкурентная среда, под которой понимаются нормативные правовые и институциональные условия развития конкуренции - соперничества хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия.

Другим важным компонентом функционирования финансового рынка считается доступность финансовых услуг – понятие, которое вошло в российскую политику и практику в последние годы. В соответствии с международными представлениями доступность финансовых услуг тесно связана с прозрачностью их предоставления и раскрытием информации по трем основным параметрам: содержание раскрываемой информации на уровне потребителя, методы раскрытия информации на уровне потребителя, публичное раскрытие информации.

Понятия «стандарт профессии» или «профессиональный стандарт» часто применяются к документам, в которых дается описание квалификационных требований к некоторой профессии или профессиям некоторой профессиональной сферы (такие документы также называют квалификационными справочниками или справочниками квалификационных характеристик). Типичным примером такого профессионального стандарта может служить проект «Разработка и внедрение профессиональных стандартов по банковскому делу», направленный на решение основных проблем кадровой политики банка, разработанного Ассоциацией российских банков и Московской финансово-промышленной академией.

Ключевым компонентом функционирования финансового рынка в Российской Федерации является федеральный государственный надзор за соблюдением законодательства в области защиты прав потребителей финансовых услуг, который включает:

организацию и проведение проверок соблюдения продавцами финансовых услуг требований, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, предписаний должностных лиц органа государственного надзора (обязательные требования);

организацию и проведение проверок соответствия финансовых услуг обязательным требованиям, обеспечивающим предупреждение действий, вводящих потребителей в заблуждение, и предотвращение причинения вреда имуществу потребителей, установленным в соответствии с федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации;

применение мер пресечения нарушений обязательных требований, выдачу предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, привлечение к ответственности лиц, совершивших такие нарушения;

систематическое наблюдение за исполнением обязательных требований, анализ и прогнозирование состояния исполнения обязательных требований при осуществлении продавцами финансовых услуг своей деятельности;

статистическое наблюдение в области обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг, учет и анализ случаев причинения вреда имуществу потребителей, связанного с использованием финансовых услуг с недостатками, либо с предоставлением потребителям несвоевременной, неполной, недостоверной и вводящей в заблуждение информации о финансовых услугах;

ежегодное проведение анализа и оценки эффективности федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей финансовых услуг;

ежегодную подготовку государственных докладов о защите прав потребителей в Российской Федерации в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.

В международной практике финансовая грамотность определяется как способность физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения, тесно связанная с финансовым образованием. Финансовое образование определяется Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) как «процесс, в результате которого индивиды улучшают свои знания о финансовых продуктах и концепциях и за счет информации, инструктажа и (или) объективных рекомендаций вырабатывают навыки и укрепляют доверие, чтобы понимать (финансовые) риски и иметь возможность делать информированный выбор, узнать о том, куда обращаться за помощью, а также уметь предпринимать другие эффективные действия, чтобы улучшать свое финансовое благосостояние и обеспечить защиту своих интересов».

Основополагающим компонентом функционирования финансового рынка является защита прав потребителей финансовых услуг, под которой для целей настоящего Доклада понимается комплекс мер, реализуемых и направленных на регулирование общественных отношений, возникающих между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями и включающих в себя установление конкретных прав потребителей, механизм защиты возможных нарушений прав и ответственность за нарушение прав потребителей.Полномочия и взаимодействие в сфере защиты прав потребителей финансовых услугСогласно п. 1 ст. 40 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей (в том числе в финансовой сфере) осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти. Функции такого органа выполняет Роспотребнадзор, который находится в непосредственном подчинении Правительства Российской Федерации.

Роспотребнадзор осуществляет свою деятельность непосредственно и через территориальные органы. Кроме того, в системе Роспотребнадзора действует сеть подведомственных организаций, которая включает федеральные бюджетные учреждения здравоохранения (ФБУЗ) в субъектах Российской Федерации под общим наименованием «Центр гигиены и эпидемиологии», при которых образованы консультационные центры и пункты информирования и консультирования граждан по вопросам защиты прав потребителей, в том числе потребителей финансовых услуг.

Организационная структура Роспотребнадзора, подведомственных органов и организаций представлена на Рис. 1.2.

Наряду с Роспотребнадзором полномочиями в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг наделены федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, Центральный банк Российской Федерации, общественные объединения и иные организации. Полномочия в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг обобщены в Таблице № 1.1.

Таблица № 1.1. Полномочия в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг

Орган / организация Полномочия

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) Надзор в сфере защиты прав потребителей, выработка и реализация государственной политики и нормативное правовое регулирование в сфере защиты прав потребителей

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) С 1 сентября 2013 года – единый регулятор на финансовых рынках, обеспечивающий стабильность и развитие национальной платежной системы и финансового рынка Российской Федерации, а также защиту интересов вкладчиков и кредиторов

Министерство финансов Российской Федерации (Минфин России) Выработка государственной политики и нормативное правовое регулирование в сфере страховой, банковской, микрофинансовой деятельности, кредитной кооперации, финансовых рынков, государственного регулирования деятельности негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний

Федеральная антимонопольная служба Российской Федерации (ФАС России) Антимонопольное регулирование и защита конкуренции в финансовой сфере, а также государственный надзор за соблюдением законодательства о рекламе

Федеральная налоговая служба Российской Федерации (ФНС России) Контроль и надзор над соблюдением требований к контрольно-кассовой технике, порядком и условиями ее регистрации и применения

Государственные органы исполнительной власти в субъектах Российской Федерации и органы местного самоуправления Рассмотрение жалоб и консультирование потребителей, предъявление исков в суды

Суды Выдача постановлений о прекращении и предотвращении дальнейшего нарушения прав потребителей

Общественные объединения потребителей Общественный контроль

Следует отметить, что с 3 марта 2014 года Служба Банка России по финансовым рынкам была полностью интегрирована в структуру центрального аппарата Банка России. При этом было создано девять новых подразделений — шесть департаментов (развития финансовых рынков; допуска на финансовые рынки; сбора и обработки отчетности некредитных финансовых организаций; страхового рынка; коллективных инвестиций и доверительного управления; рынка ценных бумаг и товарного рынка), два главных управления (рынка микрофинансирования и противодействия недобросовестным практикам поведения на финансовых рынках), а также Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

Таким образом, в результате создания единого мегарегулятора на финансовых рынках в лице Банка России усиливается не только пруденциальный надзор на всех сегментах финансового рынка, но и значительно усиливаются государственные гарантии защиты прав потребителей финансовых услуг.

Рис. 1.2. Организационная структура Роспотребнадзора в части реализации функции защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг

Взаимодействие Роспотребнадзора и Банка России

Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Роспотребнадзором на всем потребительском рынке России во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти и соответствующими организациями. Банковский и другой надзор, осуществляемый Банком России независимо от других федеральных органов государственной власти, имеют узкоспециальное назначение. При этом прямой контроль за соблюдением принятых законных обязательств хозяйствующих субъектов, осуществляющих деятельность на финансовом рынке как части потребительского рынка, возложен на Банк России как мегарегулятор на финансовом рынке, а контроль за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей возложен на Роспотребнадзор как меганадзорный орган на потребительском рынке.Одновременно наличие у Роспотребнадзора территориальных органов во всех субъектах Российской Федерации, а также прямо предусмотренная возможность осуществлять деятельность в рамках своей компетенции во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями, позволяют Роспотребнадзору формировать и реализовывать системную государственную политику в сфере защиты прав потребителей.

Таким образом, реализуя свои полномочия в установленной сфере деятельности, Роспотребнадзор и Банк России должны дополнять друг друга и обеспечивать эффективную правовую защиту граждан-потребителей финансовых услуг.

Справочно: во многих зарубежных странах принята и успешно применяется модель (часто именуемая как модель «Твин Пикс» (Twin Peaks - «две вершины», «два центра»), в которой защита прав потребителей финансовых услуг осуществляется в двух взаимосвязанных направлениях – непосредственным образом, через защиту прав конкретныхпотребителей и неопределенного круга потребителей (функции возложены на специальные органы по защите прав потребителей, например, в США – на Бюро по финансовой защите потребителей) и опосредованным образом, через контроль деятельности финансовых организаций (функции возложены на специальные органы по регулированию финансового рынка).

Взаимодействие Роспотребнадзора и Минфина России

Минфин России осуществляет принятие нормативных актов в сфере регулирования финансовых рынков совместно с Банком России. Указанная деятельность непосредственно не направлена на защиту прав потребителей, однако создание нормативной правовой базы является важным аспектом соблюдения прав потребителей.

Минфин России и Роспотребнадзор осуществляют совместную работу по реализации Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Справочно: Проект Минфина России и МБРР «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» осуществляется в России с апреля 2011 года и рассчитан на 5 лет.

Итоговая цель Проекта заключается в повышении уровня финансовой грамотности населения России, преимущественно учащихся школ и высших учебных заведений, а также малообеспеченных граждан, активном участии населения на рынке финансовых услуг, формировании у российских граждан разумного финансового поведения, принятии взвешенных решений при пользовании финансовыми услугами, содействии ответственного отношения к личным финансам, повышении качества финансового образования и в конечном итоге повышении эффективности защиты прав потребителей финансовых услуг. Национальный масштаб Проекта обуславливает его реализацию с участием большинства государственных органов исполнительной власти, связанных с функционированием рынка финансовых услуг.

Взаимодействие Роспотребнадзора и ФАС России

На ФАС России возложены функции по обработке жалоб потребителей на ущемление их прав в связи с недобросовестной рекламой в сфере финансовых услуг. В компетенцию ФАС России также входит проведение проверок и подача исков в суд. Кроме того, ФАС России участвует в разработке нормативных актов, касающихся рекламы финансовых услуг. ФАС России проводит масштабные проверки поставщиков финансовых услуг в сфере нарушения антимонопольного законодательства и законодательства о рекламе, то есть, формально, вне сферы защиты прав потребителей таких услуг.

Взаимодействие ФАС России, Роспотребнадзора и Банка России направлено, в частности, на совершенствование нормативной правовой базы в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. Так, ФАС России регулярно вносит предложения по изменению законодательства в сфере регулирования финансовых рынков, касающиеся установления верхней и нижней границ тарифов на финансовые услуги, введения стандартов оказания таких услуг и иных вопросов.

Взаимодействие Роспотребнадзора и ФНС России

ФНС России осуществляет контроль и надзор над соблюдением требований к контрольно-кассовой технике, порядком и условиями ее регистрации и применения, в том числе устанавливает перечни контрольно-кассовой техники, которую вправе применять платежные агенты (субагенты) при осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Наряду с Роспотребнадзором ФНС России осуществляет защиту прав потребителей финансовых услуг путем проведения контрольно-надзорных мероприятий в связи с деятельностью платежных агентов по приему платежей физических лиц, а также при проверке соблюдения правил применения контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов или расчетов с использованием платежных карт.

Взаимодействие Роспотребнадзора и региональных органов исполнительной власти, органов местного самоуправления

Региональные органы исполнительной власти и органы местного самоуправления вправе рассматривать жалобы потребителей, консультировать по вопросам защиты их прав и обращаться в суды в защиту прав потребителей (неопределенного круга потребителей). Кроме того, региональные органы исполнительной власти и органы местного самоуправления могут принимать решения об участии в реализации планов по защите прав потребителей финансовых услуг.

Взаимодействие региональных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления с Роспотребнадзором осуществляется, во-первых, в предоставлении этими органами информации о выявлении финансовых услуг ненадлежащего качества (по жалобе потребителя). Во-вторых, поскольку региональные органы исполнительной власти и органы местного самоуправления имеют право обращаться в суд в защиту прав потребителей финансовых услуг, то взаимодействие может осуществляться опосредованно, в форме обмена данными в ходе административного расследования либо в ходе судебного процесса.

В последние годы в субъектах Российской Федерации разрабатываются и реализуются региональные программы по защите прав потребителей, которые за счет определения в них согласованного комплекса взаимосвязанных правовых, экономических, социальных и организационных мероприятий направлены на эффективное предупреждение и недопущение нарушений прав потребителей, в том числе и потребителей финансовых услуг. При этом необходимо обратить внимание, что для большинства этих программ характерен сравнительно низкий уровень бюджетного финансирования, не соответствующий современным задачам защиты прав потребителей, и отсутствует должная координация.

Взаимодействие Роспотребнадзора и судов

Суды осуществляют свои полномочия в сфере защиты прав потребителей в случае, если не удалось добиться защиты прав в досудебном порядке.

Потребитель финансовых услуг может предъявлять иск в суд сам (лично) или через представителя, который действует в суде на основании надлежаще заверенной доверенности. При этом потребитель финансовых услуг вправе привлекать Роспотребнадзор и его территориальные органы к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей. Роспотребнадзор как уполномоченный федеральный орган исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей также может быть привлечен к участию в деле судом или вступить в дело по своей инициативе.

Следует отметить, что с середины 2013 года в Российской Федерации осуществляется реформирование судебной системы в связи с объединением двух высших судебных инстанций – Высшего Арбитражного Суда и Верховного Суда Российской Федерации (ВС РФ) при сохранении подсистем арбитражных судов и судов общей юрисдикции. ВС РФ становится высшим судебным органом по гражданским, уголовным, административным делам, по разрешению экономических споров и по иным делам, подсудным судам, образованным в соответствии с федеральным конституционным законом. Кроме того, ВС РФ будет осуществлять в предусматриваемых федеральным законом процессуальных формах судебный надзор за деятельностью федеральных судов и давать разъяснения по вопросам судебной практики.Взаимодействие Роспотребнадзора, иных государственных органов по контролю и надзору с общественными объединениями потребителейВ соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», общественные объединения потребителей обладают довольно обширными правами, при этом их деятельность должна осуществляться во взаимодействии с государственными органами по контролю и надзору. Общественные объединения потребителей вправе:

участвовать в разработке обязательных требований к финансовым услугам, а также проектов законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей финансовых услуг;

проводить независимую экспертизу качества услуг, а также соответствия потребительских свойств услуг заявленной информации о них;

осуществлять общественный контроль за соблюдением прав потребителей и направлять в Роспотребнадзор и органы местного самоуправления информацию о фактах нарушений прав потребителей для проведения проверки этих фактов и принятия в случае их подтверждения мер по пресечению нарушений прав потребителей в пределах полномочий указанных органов, участвовать в проведении экспертиз по фактам нарушений прав потребителей в связи с обращениями потребителей;

распространять информацию о правах потребителей и о необходимых действиях по защите этих прав, о результатах сравнительных исследований качества товаров (работ, услуг), а также иную информацию, которая будет способствовать реализации прав и законных интересов потребителей;

обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

Таким образом, в Российской Федерации сложилась система взаимодействия органов и организаций, позволяющая эффективно осуществлять защиту прав потребителей на рынке финансовых услуг, которая получила дальнейшее развитие в 2013 году. Указанная система взаимодействия наглядно представлена на Рис. 1.3.

Рис.1.3. Взаимодействие органов и организаций в сфере защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг (ЗППФУ)

Нормативное правовое регулирование защиты прав потребителей в финансовой сфереДанный раздел Доклада является принципиальным для оценки нормативного правового регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации и определения основных направлений его совершенствования. В первом подразделе представлено общее описание нормативного правового регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации и актуальных проблем его развития, во втором – описание Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с указанием внесенных в прошедшем году изменений, в третьем – описание принятого Федерального закона «О потребительском займе (кредите)» с указанием его слабых сторон с позиций Роспотребнадзора, в четвертом – описание основных изменений по регулированию развития ключевых сегментов российского финансового рынка, наконец, в пятом – описание и оценка предполагаемых изменений в нормативном правовом регулировании защиты прав потребителей в финансовой сфере.

Состояние и проблемы нормативной базы защиты прав потребителей финансовых услугРынок финансовых услуг представляет собой динамично развивающуюся сферу национальной экономики. Это обстоятельство во многом определяет высокую степень динамичности развития нормативной базы защиты прав потребителей финансовых услуг. Меняются и законодательные нормы защиты потребителей, меняются и условия предоставления им услуг, и законодательные требования к этим услугам. Например, за последние 5 лет вышло 8 редакций закона «О защите прав потребителей» (редакции были существенные, объем изменений значительный), 33 редакции закона «О банках и банковской деятельности», 26 редакций закона «О рынке ценных бумаг», 9 редакций закона «Об организации страхового дела», 8 редакции закона «О страховании вкладов физических лиц», а также были приняты законы «О кредитной кооперации», «О национальной платежной системе», «О потребительском кредите (займе)», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В 2013 году был принят ряд важных законопроектов – о потребительском кредите и о регулировании секьюритизации финансовых активов, вносящий изменения в 17 действующих законодательных актов, включая Гражданский и Налоговый кодексы, существенно изменяющие регулирование залоговых отношений и уточняющие порядок уступки требований. Все перечисленные законы вступают в силу 1 июля 2014 года.

Действующая система нормативных правовых актов в целом соответствует требованиям Руководящих принципов для защиты интересов потребителей, принятых резолюцией 39/248 Генеральной Ассамблеи ООН 09.04.1985. В нормативном правовом поле, в котором работает Роспотребнадзор по защите прав потребителей, сформированы основы для оптимальной организации основных управленческих процессов (планирования, организации проверок, мониторинга и оценки результатов деятельности, учета и отчетности). Система нормативных правовых актов, регулирующая вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг, находится в постоянном развитии – только за последние годы были приняты важные внутренние нормативные правовые акты для улучшения организации работы в сфере защиты прав потребителей, в том числе и потребителей финансовых услуг.

С 1 марта 2013 года вступил в силу Федеральный закон от 30.12.2012 № 302-ФЗ «О внесении изменений в главы 1, 2, 3 и 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (ГК РФ) (за исключением отдельных положений), который внес существенные изменения в части усиления защиты прав участников гражданского процесса. В первую очередь среди основных начал гражданского законодательства закреплен принцип добросовестности, который ранее не был отнесен к ним. Таким образом, обязанность каждого участника гражданских правоотношений действовать добросовестно при установлении, осуществлении, защите прав и выполнении обязанностей закреплена на законодательном уровне. Само определение добросовестности кодексом не раскрывается, что дает определенный простор для его толкования.

Согласно новой редакции ни одна из сторон не может иметь преимущество, действуя незаконно или недобросовестно. Однако данный принцип был реализован в судебных решениях и ранее. Принцип добросовестности направлен на применение защиты участников гражданского процесса при совершении в их отношении незаконных действий. Кроме того определены критерии недобросовестности, неразумности, а также добросовестности и разумности поведения лиц, входящих в состав органов юридического лица. Изменения ст.10 ГК РФ предполагают наличие разумности и добросовестности действий участников процесса в момент осуществления ими действий. Таким образом, пропадает необходимость их доказывания при возникновении споров.

Принцип добросовестности нашел свое отражение и в ст. 167 ГК РФ. Согласно изменениям, лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности сделки, после признания этой сделки таковой действовало недобросовестно.

Положения ст.10 ГК РФ были дополнены запретом на обход закона с противоправной целью. При этом указанный термин не раскрывается, что также оставляет судам возможность его неоднозначного толкования. В частности, применительно к финансовому рынку обходом закона может считаться такое условие договора кредитования, которое делает неясным пункт о «сложных процентах». Также еще одним важным изменением стало положение о возмещении убытков в случае злоупотребления правом (п.4 ст.10 ГК РФ).

В 2013 году Роспотребнадзор уделял повышенное внимание вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг в рамках осуществляемой законотворческой деятельности, что нашло отражение в принимаемых распорядительных документах и нормативных правовых актах. В их числе – распоряжение Правительства Российской Федерации от 19.06.2013 № 1012-р об утверждении плана мероприятий («дорожной карты») «Создание международного финансового центра и улучшение инвестиционного климата в Российской Федерации», распоряжение Правительства Российской Федерации от 22.07.2013 № 1293-р об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, перечень поручений Президента Российской Федерации от 24.07.2013 № Пр-1707 по итогам совещания по вопросу повышения доступности банковского кредитования и др. Следует отметить, что в 2013 году Роспотребнадзор активно участвовал в согласовании проектов законодательных и нормативных правовых актов, имеющих отношение к защите прав потребителей финансовых услуг, но его позиция учитывалась не всегда и не в полной мере. Актуальным остается создание правовых условий для наиболее полного учета предложений и замечаний уполномоченного государственного органа по надзору в сфере защиты прав потребителей при обсуждении соответствующих проектов федеральных законов.

Несмотря на очевидные достигнутые положительные изменения, сложившаяся система нормативных правовых актов, в которой работает Роспотребнадзор по защите прав потребителей, еще не в полной мере обеспечивает правовое регулирование в сфере защиты прав потребителей и недостаточно учитывает актуальные вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг в соответствии с международным контекстом.

В нормативных правовых актах специально не выделяются вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг, которые рассматриваются в общем контексте защиты прав потребителей. Отсутствует системный механизм актуализации принятых нормативных правовых актов в сфере защиты прав потребителей, в том числе потребителей финансовых услуг. В нормативной правовой базе, регулирующей осуществление контроля и надзора, не учитываются специфика и условия совершения нарушений в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и административного производства в условиях роста количества жалоб граждан и выявленных нарушений.

Закон «О защите прав потребителей» как системообразующий закон в сфере защиты прав потребителей финансовых услугОсновными нормативными актами, регулирующими предоставление финансовых услуг потребителям в Российской Федерации на сегодняшний день являются Гражданский кодекс Российской Федерации и Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей». Сильные и слабые стороны Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в отношении защиты прав потребителей финансовых услуг выглядят следующим образом через призму соответствия признанным во всем мире Принципам высокого уровня защиты прав потребителей финансовых услуг.

Право на информацию

В Законе 5 статей посвящено праву потребителя на информацию. Согласно ст. 8 Закона, потребитель имеет право на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах), ст. 9 уточняет, какую минимально-необходимую информации должен раскрыть изготовитель (исполнитель, продавец) о себе, ст. 10 – о товарах (работах, услугах). Ст. 36 обязывает исполнителя предоставлять потребителю информацию об обстоятельствах, которые могут оказать влияние на качество оказываемой услуги или повлечь за собой невозможность ее завершения в срок. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) установлена в ст. 12.

Несмотря на большое внимание, уделенное в законе информации для потребителя, остаются возможности разночтения: 1) не раскрыто, что имеется в виду под «необходимой» информацией, на которую имеет право потребитель (ст. 8); 2) не закреплены конкретные способы предоставления информации в «наглядной и доступной форме», хотя специфика доведения такой информации часто прописывается в правилах оказания конкретных услуг.Права на информацию и на возмещение ущерба детально реализованы в специальных законах и подзаконных актах по каждому виду услуг отдельно. Наилучшей международной практикой реализации права на информацию потребителя финансовых услуг стала практика предконтрактного раскрытия информации о поставщике финансовой услуги и о самой финансовой услуге, с детальным описанием ее стоимости, возможного изменения ее стоимости при различных условиях, рисках, связанных с ее получением, а также проведение беспристрастного предконтрактного консультирования потенциального клиента с учетом специфики финансовых возможностей и потребностей индивида. В России пока нет обязательных требований к предконтрактному раскрытию информации и консультированию потребителей. В целях повышения защиты права на информацию потребителей финансовых услуг и в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» с 1 июля 2014 года вступает в силу абзац первый ч. 2 ст. 14.8 «Нарушение иных прав потребителей» Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП), устанавливающий административный штраф за «включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей».

Право на безопасность

Ст. 7 Закона устанавливает право потребителя на безопасность товара (работы, услуги) для здоровья, жизни и имущества потребителя. Относительно товаров и услуг право на безопасность реализуется посредством сертификации, установления стандартов качества, норм и порядка предоставления конкретных товаров и услуг. Для финансовых услуг безопасность обеспечивается закреплением в законах по конкретным видам финансовых услуг основных принципов их предоставления, стандартных и обязательных условий договоров на предоставление финансовых услуг, условий, не допустимых в договорах оказания услуг.

Право на выбор

Ст. 16 Закона «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» утверждает существование права потребителя на «свободный выбор» товаров (работ, услуг). Несмотря на то, что в этой же статье закреплен запрет «обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)», в российской практике по-прежнему нередки попытки пакетирования финансовых услуг.

Право на возмещение ущерба

Это право детально закреплено в Законе «О защите прав потребителей». В первой главе (Общие положения) оно прописано в ст. 12-17, где возмещение ущерба потребителю в полном объеме должно быть предоставлено в случаях предоставления ненадлежащей информации о товаре (работе, услуге), в случае наличия недостатков у товара (работы, услуги), наличия недействительных условий договора, ущемляющих права потребителя, причинения морального вреда потребителю нарушением его прав, а также закреплено право потребителя на защиту в суде. Возмещение ущерба также освещено и в Главе III (Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг)), где отдельное внимание уделено случаю несоблюдения сроков оказания услуг и праву потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг (выполнении работ).

Право на потребительское образование

Право потребителей на просвещение в области защиты прав потребителей закреплено в ст. 3. В данной статье не только устанавливается право, но и определяются механизмы реализации этого права: включение соответствующих требований в государственные образовательные стандарты и программы.

Право быть услышанным

Право быть услышанным означает право на свободу слова, убеждения и их выражение. Это право установлено не только для потребителей, а для каждого человека, и потому закреплено в ст. 19 Всеобщей декларации прав человека и ст. 29 Конституции Российской Федерации.

Право на здоровую окружающую среду

Это право закреплено в Конституции Российской Федерации (ст. 42 – каждый имеет право на благоприятную окружающую среду, достоверную информацию о ее состоянии и на возмещение ущерба, причиненного его здоровью или имуществу экологическим правонарушением).

Право на удовлетворение базовых потребностей

Право на удовлетворение базовых потребностей – это право иметь доступ к базовым, основным товарам и услугам (согласно трактовке Всемирной организации потребителей): адекватное питание, одежда, жилье, здравоохранение, образование, ЖКХ, водоснабжение и канализация. Это право потребителей реализуется с помощью широкого спектра законодательных актов, регулирующих предоставление названных выше базовых товаров и услуг.

В 2013 году в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» были внесены следующие изменения:

в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2013 № 185-ФЗ в ст. 3 слова «государственные образовательные стандарты и общеобразовательные и профессиональные программы» заменены словами «федеральные государственные образовательные стандарты и образовательные программы» (изменения вступили в силу с 1 сентября 2013 года);в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ ст. 10 изложена в следующей редакции: Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:… цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (изменения вступают в силу с 1 июля 2014 года).В 2013 году был подготовлен также ряд законопроектов о внесение дополнений и изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В частности, проектом Федерального закона «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» (в части оплаты товаров (работ, услуг) посредством наличных расчетов или платежных карт) предусмотрено внесение в законодательство Российской Федерации изменений, направленных на обязанность определенных категорий торгово-сервисных организаций обеспечить прием к оплате как минимум платежных карт, что подразумевает установку электронного оборудования для приема безналичных платежей (к примеру, POS-терминалов или аналогов), которые заключаются во введении дополнительной ст. 16.1 о том, что продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем наличных расчетов, а также с использованием платежных карт социально значимых платежных систем, по выбору потребителя.

На рассмотрении в Государственной Думе Российской Федерации находились следующие законопроекты:

№ 394101-6 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ст. 1098 части второй ГК РФ» (в части использования мелкого шрифта в договорах) – внесен в Государственную Думу Российской Федерации 27.11.2013);№ 304879-6 «О внесении изменений в ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (о распределении суммы взысканного судом штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя).

Таким образом, дальнейшее совершенствование системообразующего закона в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг оставалось в 2013 году в центре внимания уполномоченного государственного органа по надзору в сфере защиты прав потребителей.

Закон «О потребительском кредите (займе)» как новация в сфере защиты прав потребителей финансовых услугВ 2013 году состоялось важнейшее событие в сфере законодательного обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг, связанное с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», призванного внести правовую определенность в вопросах потребительского кредитования.

Основные цели подготовки будущего закона были сформулированы в «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года», принятой Правительством Российской Федерации и Банком России в 2005 году. Подобные законы о потребительском кредитовании уже успешно действуют в США и странах Европейского союза. Первоначально законопроект был подготовлен группой депутатов и вносился в Государственную Думу Российской Федерации еще в 2007 году. В 2011 году он был значительно переработан и размещен на сайте Минфина России. После обсуждений и достижения консенсуса интересов участников правоотношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» был принят 21 декабря 2013 года и вступает в силу с 1 июля 2014 года. При этом из сферы действия этого законы были выведены вопросы ипотечного кредитования.

В Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» определен ряд необходимых понятий (потребительский кредит, заемщик, кредитор, лимит кредитования и др.), ранее отсутствующих в законодательстве.

Большое внимание в законе уделено требованиям к раскрытию информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) – в ст. 5 детально изложены 22 обязательных условия раскрытия информации, которые должны быть представлены в местах оказания услуг, в том числе и в интернете. Кроме этого, указаны 16 индивидуальных условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. До принятия этого закона банки при предоставлении потребительского кредита могли обратиться только к документу «Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» от 26.05.2005, разработанному ФАС России и Банком России, который не имел обязательного характера.

В этом законе детально описывается, как формируется полная стоимость кредита. В расчет полной стоимости потребительского кредита должны быть включены все платежи заемщика по погашению основной части долга и процентов, платежи заемщика кредитору и третьим лицам, предусмотренные индивидуальными условиями договора, плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, страховые премии. При этом Банк России ежеквартально должен рассчитывать и публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов исходя из их категорий.

Справочно: в конце 2013 года среднерыночные ставки по банковским кредитам для физических лиц составили 24% по кредитам в пределах года и 17,9% по кредитам на срок свыше года.

Закон особо уточняет полномочия коллекторов, занимающихся возвратами задолженностей. Документ устанавливает, что при возврате долгов могут применяться личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения. Иные способы взаимодействия с должником могут осуществляться только с его письменного на то согласия. «Непосредственное взаимодействие» с заемщиком и отправка ему SMS-сообщений с 22:00 до 8:00 в рабочие дни, а также в выходные и праздничные дни с 20:00 до 9:00 не допускается. Как кредитор, так и коллектор не вправе, как устанавливается в законопроекте, совершать «юридические и иные действия» с намерением причинить вред заемщику, а также «злоупотреблять правом в иных формах».

Вместе с тем, следует обратить внимание, что при согласовании и принятии этого важного федерального закона не была учтена позиция Роспотребнадзора по ряду принципиальных положений.

В частности, Роспотребнадзор был вынужден констатировать, что их содержание (также как и первоначальная версия законопроекта в целом) явно не способствует «совершенствованию законодательного регулирования отношений, возникающих при оказании гражданам финансовых услуг, включая кредитование, и при взыскании просроченной задолженности», которое согласно одному из поручений Президента Российской Федерации по итогам заседания президиума Государственного совета Российской Федерации 16 января 2012 года должно осуществляться «в целях усиления защиты их интересов».

Роспотребнадзор вынужден был подвергнуть сомнению обоснованность появления в Проекте закона, призванном регулировать один из видов обязательственного гражданского правоотношения, основанного на договоре, специальной статьи, посвященной раскрытию компонентов полной стоимости потребительского кредита (займа), которая определяется в процентах годовых по формуле, приводимой в тексте закона, имея в виду, что ни законодательство о защите прав потребителей, ни гражданское законодательство в целом не рассматривают в качестве предмета своего ведения как таковые структурные (экономические) составляющие цены товаров, работ и услуг, как существенного условия договора. «Полная стоимость кредита», рассчитываемая в настоящее время в соответствии с банковским законодательством, чья экономическая сущность ясна и необходима только специалистам в области банковского права и банковской деятельности, на практике не идентична «полной сумме, подлежащей выплате потребителем» (то же самое касается термина «процент годовых», дефиниция которого отсутствует не только в Проекте закона, но и в действующих положениях Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в Законе Российской Федерации № 2300-1 и ГК РФ (п.1 ст. 819 ГК РФ содержит ссылку на процент на кредит, что неадекватно смыслу «процентов годовых» как экономическому термину, принятому в банковской практике).

Роспотребнадзор предупреждал о значительных рисках для потребителей финансовых услуг при закреплении в законе права кредитора осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) любым третьим лицам, неизбежно возникающих даже с учетом положений ст. 15 закона и продекларированного сохранения за заемщиком в отношении нового кредитора всех прав, которые у него имелись в отношении первоначального кредитора.Особое беспокойство у Роспотребнадзора вызвало то обстоятельство, что принятый федеральный закон идет вразрез с проводимой государственной политикой по усилению государственных гарантий защиты прав потребителей в финансовой сфере.

Если первоначально ст. 16 законопроекта, принятого в первом чтении, было предусмотрено, что «государственный контроль (надзор) в области защиты прав потребителей за соблюдением обязательных требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» органом, уполномоченным Правительством Российской Федерации на осуществление федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей», то в окончательной версии закона в качестве единственного органа, полномочного осуществлять «надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона», определен Банк России.

Закрепление надзорных функций за соблюдением требований принятого закона, находящегося в сфере законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей, за органом, который не относится к федеральным органам исполнительной власти и обладает специальным статусом, не признается оправданным в рамках проводимой государственной политикой по усилению государственных гарантий защиты прав потребителей в финансовой сфере.

Между тем, одной из новаций, введенных более двух лет назад в Закон № 2300-1 Федеральным законом от 18.07.2011 № 242-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам осуществления государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» стало закрепление в его ст. 40 понятия федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, осуществляемого уполномоченным федеральным органом исполнительной власти – органом государственного надзора. Кроме того, Роспотребнадзор в соответствии с п. 6 ст. 40 Закона № 2300-1 как орган, осуществляющий федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей, вправе давать разъяснения по вопросам применения законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, что подразумевает наличие соответствующей правоприменительной практики, связанной с надзорной деятельностью Роспотребнадзора (его территориальных органов). Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» также относится к числу таких законодательных актов.

Таким образом, принятый закон при всей его важности и значимости для улучшения защиты прав потребителей финансовых услуг закрепил условия, направленные на исключение Роспотребнадзора из сферы государственного контроля (надзора). В связи с этим следует предположить, что Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» при накоплении результатов правоприменительной практики будет нуждаться во внесении необходимых изменений и дополнений.

Тенденции развития нормативного регулирования деятельности участников финансового рынкаДля дальнейшего развития защиты прав потребителей интерес представляют тенденции и изменения в нормативном регулировании участников российского финансового рынка за прошедший 2013 год.

Регулирование банковской деятельности

Банковскую деятельность в Российской Федерации регулирует целый ряд законов. Основными из них являются Закон о банках и банковской деятельности и Гражданский кодекс Российской Федерации, а также Закон о Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Закон о выплатах Центрального банка Российской Федерации по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, Закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, Закон об акционерных обществах, Закон об ипотеке (залоге недвижимости), Закон о валютном регулировании и валютном контроле, Закон о драгоценных металлах и драгоценных камнях и т.д.

В 2013 году принципиальные изменения были введены Федеральным законом от 23.07.2013 № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков», которым внесено изменений в 27 статей (всего 99 статей) рассматриваемого Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», введено 4 новые статьи и 2 главы, содержащие в общем 10 статей.

Целями Банка России, помимо защиты и обеспечения устойчивости рубля, развития и укрепления банковской системы Российской Федерации, обеспечения стабильности и развития национальной платежной системы стали еще и развитие финансового рынка Российской Федерации, а также обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации. Введена новая глава VII.1 «Развитие финансового рынка Российской Федерации и обеспечение стабильности его функционирования» (3 статьи) и глава X.1 «Регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков» (7 статей, касающиеся регулирования и надзора над некредитными финансовыми организациями (17 видов деятельности)). Кроме того, изменено название и содержание главы XI «Взаимоотношения банка России с кредитными организациями, некредитными финансовыми организациями, их ассоциациями и союзами, а также с саморегулируемыми организациями некредитных финансовых организаций». Федеральным законом от 21.12.2013 № 375-ФЗ 17 видов деятельности некредитных финансовых организаций дополнены деятельностью ломбардов. Таким образом, с 22 июня 2014 года деятельность ломбардов подпадает под регулирование Банка России.

2013 год ознаменовался и внесением серьезных изменений в регулятивную политику Банка России, обеспокоенного высокими темпами роста объема розничных кредитов физическим лицам. В рамках этой политики были увеличены нормы резервирования под необеспеченные кредиты и повышены коэффициенты риска при расчете достаточности капитала.

В течение прошедшего года в Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» было внесены значительные изменения и уточнения в 12 федеральными законами.

В июле 2013 года Федеральным законом от 02.07.2013 № 146-ФЗ существенно скорректированы положения, касающиеся надзора в банковской сфере, при этом особое внимание уделено банковским группам и банковскому холдингу. Указанные ниже изменения вступили в силу с 1 января 2014 года. Так, в новой редакции приводятся ст. 4 «Банковская группа и банковский холдинг», ст. 8 «Раскрытие информации о деятельности кредитной организации, банковской группы и банковского холдинга», ст. 11.1 «Органы управления кредитной организации», ст. 14 «Документы, необходимые для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций», ст. 19 «Меры Банка России, применяемые им в порядке надзора в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов Банка России, а также нарушения в деятельности банковской группы», ст. 24 «Обеспечение финансовой надежности кредитной организации» и ст. 43 «Отчетность кредитной организации, отчетность банковских групп и отчетность банковских холдингов».

Актуальными для защиты прав потребителей банковских услуг (депозитных и кредитных) остаются установленные в Российской Федерации, но часто нарушаемые нормы защиты потребителей финансовых услуг:

запрет пакетирования различных финансовых услуг (п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителя»);

запрет взимания комиссии за предоставление кредита (п. 2 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности»);

запрет на взыскание банком неустойки за досрочное погашение кредита (ст. 315, 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации);

запрет включения банком в договор положений, дающих банку право одностороннего изменения условий кредитного договора (ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации);

запрет навязывания клиенту дополнительных платных услуг без согласия клиента в форме взимания платежей за обслуживание ссудного счета, открываемого заемщику в рамках исполнения кредитного договора (ст. 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации, ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности»);

запрет на включение в договор условий, нарушающих право потребителя выбрать суд (ст. 17 Закона «О защите прав потребителя»);

запрет на передачу взыскания просроченной задолженности коллекторским агентствам без согласия должника (ст. 338, 384, 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности», Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17).

Следует особо отметить, что 22 мая 2013 года Президиум Верховного Суда Российской Федерации подготовил Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, в котором принципиальное значение имели следующие разъяснения:

споры, возникающие из кредитных отношений с участием физических лиц, подведомственны судам общей юрисдикции;

сроки исковой давности при возникновении спора о признании отдельного условия кредитного договора недействительным следует исчислять со дня, когда заемщик начал исполнение этой части сделки. Так, если возник вопрос о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, сроки исковой давности следует считать со дня уплаты спорного платежа;

в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее, условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях;

уточнены основания для досрочного расторжения кредитного договора, нарушающие и не нарушающие права потребителя.

Регулирование страховой деятельности

Основные законы, регулирующие услуги страхования – Закон «Об организации страхового дела», глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Закон о государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства», Закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном, Закон об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации, Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.Существенным событием в сфере защиты прав страхователей стало отнесение страховой деятельности к видам услуг, регулируемых Законом о защите прав потребителей (согласно Постановлению Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17). Благодаря этому изменению у страхователей, начиная с 28 июня 2012 года, появился ряд возможностей: подавать иски к страховщикам в суд по своему месту жительства; не платить госпошлину при обращении в суд; требовать со страховщика возмещения морального вреда; в видах страхования, для которых размер неустойки за просрочку не определен специальным законом (например, в добровольном страховании), требовать выплаты неустойки в размере 3% от цены услуги за каждый день просрочки.

В течение 2013 года Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» был скорректирован 2 раза. В июне 2013 года дополнены требования к руководителям, главным бухгалтерам, а также участникам субъектов страхового дела, внесенные Федеральным законом от 28.06.2013 № 134-ФЗ, направленные на создание условий для предотвращения, выявления и пресечения финансовых операций (в том числе с использованием фирм - «однодневок»), легализации преступных доходов, финансирования терроризма, уклонения от уплаты налогов и таможенных платежей, а также получения коррупционных доходов. Большой пакет изменений в основной закон в сфере страховой деятельности внесен Федеральным законом от 23.07.2013 № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пояснительной записке к законопроекту, вносимые изменения основываются на положениях Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утвержденной Распоряжением Правительства Российской Федерации от 22.07.2013 № 1293-р, и способствуют совершенствованию механизмов защиты прав потребителей страховых услуг, повышению ответственности субъектов страхового дела, прозрачности их деятельности.

В сфере защиты прав потребителей основные изменения связаны с внесенными дополнительными требованиями к деятельности страховых агентов и страховых брокеров, в частности установлены их общие права, обязанности и ответственность.

В частности, ст. 8 закрепляет норму, что «страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру» – т.е. приоритетное положение в отношениях потребителя, страховщика и страхового агента (брокера) занимают застрахованные лица (потребители).

Кроме того, для потребителей будет открыта информация о системе договоров между страховщиками и страховыми брокерами (агентами) путем публикации на сайте страховой компании соответствующего реестра. Также Федеральным законом от 23.07.2013 № 234-ФЗ ужесточены правила лицензирования в сфере страхового дела.

Особо следует подчеркнуть, что наиболее значимым для регулирования и развития рынка страховых услуг стала передача с 1 сентября 2013 года надзорных функций за деятельностью субъектов страхового рынка от Федеральной службы по финансовым рынкам к Центральному Банку Российской Федерации. С 21 января 2014 года вступил в силу целый пакет изменений и дополнений. К изменениям, направленным на улучшение защиты прав потребителей страховых услуг, следует отнести следующие:

уточняются основные понятия, применяемые в законодательстве Российской Федерации о страховании, – объекты страхования, страховщики, страховые агенты и страховые брокеры, сострахование, перестрахование (его виды) (при этом необходимо отметить, что теперь медицинское страхование не является личным страхованием, оно отнесено к имущественному страхованию);

вводятся новые понятия, широко используемые на практике, однако не раскрывавшиеся в законодательстве Российской Федерации о страховании, – франшиза, тантьема;

уточняются порядок выдачи лицензий на право осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования, деятельности в качестве страхового брокера, а также перечень необходимых документов для их получения;

уточняются основания для отказа соискателю лицензии в ее выдаче;

уточняется порядок ведения реестра страховщиков. В него должны быть включены не только сведения о наименовании, месте нахождения, руководителе, участниках (акционерах), о лицензии, видах страхования, адресе официального Интернет-сайта страховщика, но также информация о месте нахождения филиалов и представительств страховой организации и (если такие факты имели место быть) о принятии решения о приостановлении, возобновлении действия лицензии либо об отзыве (аннулировании) лицензии;в целях доведения до потребителей страховых услуг и лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, для страховщика введено требование к раскрытию информации о его деятельности, при этом страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», на котором должна быть размещена следующая информация:

полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств;сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика;сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере, идентификационном номере налогоплательщика, о регистрационном номере в едином государственном реестре субъектов страхового дела, а также сведения о лицензии страховщика и сроке ее действия;перечень осуществляемых видов страхования;правила страхования и страховые тарифы;годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;годовая консолидированная финансовая отчетность и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги (в случае присвоения);сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования;сведения об участии в профессиональных объединениях, союзах, ассоциациях страховщиков;иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев делового оборота;введено положение, в соответствии с которым страховщик обязан иметь собственный Интернет-сайт, на котором должна размещаться установленная этой нормой информация;

введены требования к правилам страхования, которые (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. Данное положение поможет избавить потребителя от необоснованных требований документов при заключении договора и урегулировании убытков, а также необоснованных отказов в страховых выплатах;

уточнен порядок определения страховой суммы, страховой выплаты, страхового тарифа. В частности, условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества;

введено положение, о том, что страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. Зачастую страховщики, перечисляя в одном пункте правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора добровольного страхования имущества, конкретные страховые случаи, в другом пункте указывают исключения, не относящие к страховым случаям события, произошедшие в связи с какими-либо действиями страхователя, тем самым фактически расширяют перечень законных оснований освобождения от выплаты страхового возмещения;

Банк России наделен правом определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования;

установлен порядок осуществления деятельности страховых агентов и страховых брокеров, устанавливаются квалификационные требования к этим лицам, их обязанности, определяется предельный размер вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту или страховому брокеру, устанавливается процедура осуществления контроля за деятельностью страховых агентов и страховых брокеров, а также устанавливаются финансовые гарантии исполнения страховыми брокерами своих обязательств;

уточнены требования к условиям обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, порядку формирования и инвестирования ими страховых резервов, а также устанавливается порядок учета и хранения ценных бумаг, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика;

установлена процедура передачи страховщиками страхового портфеля (случаи, основания передачи, требования к договору передачи портфеля, порядок уведомления о намерении передать портфель, обязанности страховщиков, передающих и принимающих страховой портфель);

установлен порядок организации системы внутреннего контроля и внутреннего аудита, описывается процедура обязательного аудита бухгалтерской (финансовой) отчетности страховщика, при этом страховщики должны вести обособленный учет расходов по видам обязательного страхования в порядке, установленном органом страхового надзора;

уточнены квалификационные требования к руководителям субъекта страхового дела, главным бухгалтерам, внутренним аудиторам (руководителям службы внутреннего аудита);

уточнены случаи нарушения законодательства Российской Федерации о страховании, при выявлении которых органом страхового надзора принимается решение об отзыве у субъекта страхового дела лицензии или выдается предписание об устранении нарушения.

В соответствии с принятыми изменениями в Федеральный закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с 1 января 2013 года в действие введена новая система АИС ОСАГО — автоматизированная информационная система обязательного страхования (оператор АИС ОСАГО – Российский Союз Автостраховщиков). Данная система оптимизирует порядок определения коэффициента страховых тарифов (КБМ — коэффициент Бонус — Малус), который определяется количеством выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО.

27 июня 2013 года Пленум Верховного суда Российской Федерации принял постановление № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», значимое для улучшения защиты прав потребителей страховых услуг. К его ключевым положениям следует отнести:

допускается применение ст. 16 Закона о защите прав потребителей к договору страхования – страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем, приобретает дополнительную возможность оспаривания условий договора страхования, если они ущемляют его права;

при наступлении страхового случая страхователь обязан лишь уведомить страховщика о наступлении этого случая – предоставлять одновременно с этим необходимые по договору страхования документы необязательно;

при угоне транспортного средства оставление в нем по неосторожности регистрационных документов, комплектов ключей, диагностической карты не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения;

такое условие договора страхования об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения, как «отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП», не должно учитываться;

утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу и подлежит возмещению страхователю;

при возникновении спора между страховщиком и страхователем о размере страхового возмещения, обеспечивающего исполнение обязательства по кредитному договору и подлежащего выплате в пользу выгодоприобретателя (банка), убытки, причиненные страхователю, подлежат возмещению в полном объеме в соответствии с условиями договора;

отсчет срока исковой давности – двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (ст. 966 ГК РФ), теперь исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором;превышение полномочий агентом при заключении договора страхования. Заключение договора страхования от имени страховщика страховым агентом или иным лицом, превысившими полномочия, указанные в доверенности, выданной страховщиком, теперь не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, если данный договор в установленном порядке не признан недействительным (ст. 166 ГК РФ).

Вместе с тем, следует отметить, что данное Постановление содержит положение, содержащее риски для потребителей страховых услуг. Так, если ранее, страхователь, чьи права были нарушены страховщиком необоснованным отказом в страховой выплате или занижением суммы выплат мог рассчитывать на вполне определенную сумму штрафа, то в настоящее время судам разрешено снижать размер санкций к страховщикам. Несмотря на то, что в документе сказано, что судам следует иметь в виду, что применение ст. 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым, практика снижения размера санкций находит широкое распространение, что не способствует добросовестному поведению страховых компаний при осуществлении деятельности.

Несмотря на прогрессивные изменения, российское законодательство в сфере защиты прав страхователей еще содержит ряд недостатков, в том числе:

отсутствие нормативных требований к раскрытию полной информации о формировании стоимости страховой услуги и как следствие – отсутствие уголовной ответственности агентов и брокеров за предоставление ложной информации;

отсутствие стандартных правил страхования по добровольным видам страхования и как следствие, невозможность для потребителя сопоставить цену и объем предоставляемых услуг разными страховщиками;

отсутствие законодательного пресечения практики навязывания страховых услуг;

фактическое нарушение банками требования по раскрытию информации о размере получаемой комиссии от агентской деятельности по продаже полисов страхования в разрезе одного полиса;

недооцененная стоимость человеческой жизни по договорам ОСАГО. Компенсация в случае смерти по договорам страхования опасных производственных объектов и договорам страхования ответственности перевозчика составляет 2 млн руб., а по договору ОСАГО планируется только 500 тыс. (сейчас 160 тыс.), в то время как в Германии по аналогичным договорам страховая сумма на случай смерти составляет – 7,5 млн евро, а в ряде зарубежных стран выплаты по жизни и здоровью вообще производятся без каких-либо ограничений;

наличие ограничений прав страховщика на невыплату страхового возмещения на основе технических несоответствий;

введение ограничений на формы страхового возмещения (деньги или ремонт) на усмотрение страховщика;

отсутствие четкого понятия «надлежащего уведомления» об аннулировании и отказе в возобновлении контракта;

ограничения на использование гарантийных положений;

отказ ряда страховщиков от продажи полисов ОСАГО в регионах, в которых этот вид страхования для них убыточен со ссылкой на отсутствие бланков полисов, провоцирует распространение поддельных бланков полисов по ОСАГО;

отсутствие законодательной защиты прав страхователей и застрахованных по добровольным видам страхования в случае несостоятельности страховщика;

необходимость введения срока для обдумывания для отдельных видов договоров для розничных клиентов. Регулирование деятельности микрофинансовых организаций

В 2010 году в Российской Федерации был принят Федеральный закон от 02.07. 2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Данный закон определяет порядок создания и деятельности микрофинансовых организаций, порядок и условия предоставления ими микрозаймов, а также определяет права и обязанности соответствующего федерального органа исполнительной власти по контролю в сфере микрофинансирования.

Микрофинансовая организация в Законе определяется как юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением до 1 июля 2014 года – бюджетного учреждения, с 1 июля 2014 года – казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в Государственный реестр микрофинансовых организаций. Закон вводит ряд ограничений на деятельность микрофинансовых организаций. Среди таких ограничений – запрет привлекать средства в виде займов от посторонних физических лиц и установление минимальной суммы займа от участников организации в размере 1,5 млн руб., а также установление максимальной суммы выдаваемого микрозайма в размере 1 млн руб.

Право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со ст. 3 Закона № 151-ФЗ имеют как микрофинансовые организации, созданные и осуществляющие свою деятельность в соответствии с Законом № 151-ФЗ, так и кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица: они осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц. В частности, особенности правового положения микрофинансовых организаций (МФО) определяет Закон № 151-ФЗ, особенности правового положения кредитных потребительских кооперативов (КПК) – Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (не распространяется на сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы), особенности правового положения сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК) – Федеральный закон от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».

За прошедшие четыре года с момента вступления в силу Федерального закона «О кредитной кооперации», три года с момента вступления в силу базового для микрофинансовых организаций Закона № 151-ФЗ произошли масштабные позитивные изменения в области нормативно-правового регулирования деятельности КПК и МФО. К 2014 году сложилась система нормативных правовых актов на уровне законов, подзаконных актов и стандартов саморегулируемых организаций, закрепляющих основы взаимодействия КПК и МФО, с одной стороны, и потребителей их услуг, с другой, а также систему гарантий реализации прав клиентов МФО.

С 1 сентября 2013 года полномочия по осуществлению регулирования и надзора в отношении микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов перешли от Федеральной службы по финансовым рынкам к Службе Банка России по финансовым рынкам, которая с 1 марта 2013 года прекратила свое существование, при этом с 3 марта 2014 года в структуре Банка России были выделены в качестве самостоятельных структур Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности и Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, что, как представляется, станет дополнительным фактором, положительно влияющим на защиту прав потребителей услуг микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов.

Федеральный закон от 28.06.2013 № 134-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям» установил более четкие и жесткие требования к органам управления и учредителям микрофинансовых организаций, а также дополнил основания, в соответствии с которыми юридическим лицом приобретается (утрачивается) статус микрофинансовой организации путем внесения (исключения) сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций.В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ с 1 июля 2014 года микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Этим же законом уточнены положения о предоставлении микрофинансовой организацией информации о своих заемщиках в бюро кредитных историй.

Также Федеральным законом от 21.12.2013 № 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (вступает в силу с 22 июня 2014 года) усилен контроль над деятельностью микрофинансовых организаций, в том числе конкретизированы основания исключения из реестра микрофинансовых организаций сведений о юридическом лице, урегулированы вопросы информирования клиентов об исключении организации из реестра.Федеральным законом от 21.12.2013 № 375-ФЗ уточнены и нормы Кодекса об административных правонарушениях, предусматривающих ответственность за нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности (за незаконное использование словосочетания «микрофинансовая организация» административный штраф для юридических лиц может составить от 10 до 30 тыс. рублей, за непредставление для ознакомления правил предоставления микрозаймов - от 50 до 100 тыс. рублей, за нарушение нормативов остаточности собственных средств и ликвидности - от 30 до 50 тыс. рублей).

Справочно: с 4 июня 2013 года вступил в силу Кодекс этики и стандарты работы с просроченной задолженностью на рынке микрофинансовых организаций, который был разработан по инициативе Национальной Ассоциации профессиональных коллекторских Агентств (НАПКА) и Некоммерческого партнерства микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и развитие» (НП «МиР») при участии компаний «Деньги напрокат» и «Национальной службы взыскания». Согласно общим положениям, кодекс этических стандартов устанавливает и определяет основные принципы, которыми микрофинансовые организации и профессиональные коллекторские агентства должны руководствоваться в своей деятельности по истребованию задолженности по займам.

С точки зрения защиты прав потребителей финансовых услуг данным Кодексом закреплено, что коллекторы и работники МФО должны уважительно и корректно относиться к должнику, не допуская унижения его чести и достоинства, а также не используя запрещенных законом методов взыскания задолженности.

Также введена норма, обязывающая коллекторов предоставлять должникам информацию о размере и структуре их задолженности, о наименовании кредитора, о сроках, порядке и способах погашения задолженности. Со своей стороны, должник может обратиться с претензией к коллекторам, на которую они обязаны ответить в течение 30 дней. Надзор за рассмотрением претензий будет осуществляться комиссией, куда входят представители НАПКА, НП «МиР» и Банка России (по согласованию).

Данная инициатива была поддержана Банком России и планируется к учету после принятия проекта Федерального закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков».

Как отмечают разработчики данного законопроекта, «совершенствование института СРО в России должно привести к повышению конкурентоспособности российского финансового рынка, а также формированию целостной регулятивной системы,

обеспечивающий надлежащий уровень контроля за их деятельностью и защиту прав потребителей финансовых услуг».В частности, ст. 5 данного законопроекта предусматривается разработка СРО 5 стандартов, в том числе и стандарта защиты прав и интересов физических лиц – получателей финансовых услуг.

Также в 2013 году был разработан и вступил в силу стандарт работы с обращениями клиентов микрофинансовых организаций, предусматривающий порядок и сроки ответа, обязательность реагирования в отношении любых обращений заемщиков. Данная инициатива также способствует повышению прозрачности работы микрофинансовых организаций - членов саморегулируемой организации «Объединение МиР».

Защите прав потребителей услуг микрофинансовых организаций способствовали принятые в конце 2013 года следующие федеральные законы, вступающие в силу с 1 июля 2014 года:

Федеральный закон Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Закон № 353-ФЗ);

Федеральный закон Российской Федерации от 21.12.2013 № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (Закон № 363-ФЗ);

Федеральный закон Российской Федерации от 21.12.2013 № 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (Закон № 375-ФЗ).

Данные законы устраняют имеющиеся пробелы законодательства в части регулирования использования наименования «микрофинансовая организация» (запрет наличия в реестре МФО двух организаций с одинаковым наименованием), единообразных стандартов раскрытия информации потребителям всеми финансовыми организациями (введение общих условий договора, публикующихся каждой финансовой организацией для неограниченного круга лиц), вводят понятия полной стоимости займа, регулирование предельной стоимости займа и штрафных санкций по договору займа (кредита), устанавливают определенные правила ведения деятельности по взысканию просроченной задолженности и вопросов возврата, в том числе и досрочного, микрозайма. В связи с этим каждая микрофинансовая организация, каждый кредитный кооператив, так же как и банки, и ломбарды, должны будут разработать и с 1 июля 2014 года применять Общие условия выдачи потребительских займов, а также соблюдать все иные требования данного закона, предусмотренные для кредиторов.

Регулирование деятельности кредитных кооперативов

В 2009 году в России был принят Закон о кредитной кооперации. Помимо данного закона, деятельность кредитных кооперативов регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации и законом о сельскохозяйственной кооперации.

В 2013 году в Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» были внесены изменения и уточнения 5 федеральными законами.

Федеральным законом от 07.06.2013 № 113-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обеспечения информационной открытости саморегулируемых организаций» внесены изменения в ст. 36 «Функции, права и обязанности саморегулируемой организации» (далее – СРО) (закрепляется обязанность СРО по ведению реестра кредитных кооперативов - членов СРО и предоставления доступа к содержащейся в этом реестре информации заинтересованным лицам в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и уставом СРО) и ст. 37 «Обеспечение саморегулируемой организацией доступа к информации» (установлена обязанность СРО по размещению в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» документов и информации, предусмотренной Федеральным законом от 01.12.2007 № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях» и уставом СРО).На устойчивость организации, а тем самым и на защиту прав потребителей направлены заложенные в законодательстве финансовые нормативы деятельности микрофинансовых институтов: в отношении несельскохозяйственных кредитных кооперативов ст. 6 Федерального закона «О кредитной кооперации» прямо предусматривает восемь важнейших финансовых нормативов, обязательных к соблюдению КПК с целью обеспечения его финансовой устойчивости, а также ограничения по видам деятельности. В отношении сельскохозяйственных кредитных кооперативов ст. 40.1 Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации» также предусматривает необходимость указания в уставе СКПК основных финансовых показателей и их соблюдения на практике. В отношении МФО действует Приказ Минфина России от 30.03.2012 № 42н «Об утверждении числовых значений и порядка расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов».

Кроме того, законодательством установлены требования по разработке базовых внутренних нормативных документов соответствующего микрофинансового института: в МФО это правила предоставления микрозаймов, в кооперативах – положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), положение о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) и другие документы. Говоря о защите прав потребителей в кредитной кооперации, важно понимать специфику отношений пайщика и кооператива: здесь каждый пайщик может сберегать собственные средства и может брать займы. Только те физические лица, которые являются членами кооператива (его пайщиками), могут сберегать в кредитном кооперативе свои денежные средства.

Кроме того, каждая саморегулируемая организация (СРО) разрабатывает свои правила и стандарты, обязательные для соблюдения организациями-членами: в секторе несельскохозяйственной кредитной кооперации действует 10 СРО. Сельскохозяйственные кооперативы объединены в ревизионные союзы, которые, в свою очередь, входят в одну из двух отраслевых СРО.

В связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков федеральным законом от 23.07.2013 № 251-ФЗ внесены изменения в части передачи контроля и надзора над деятельностью кредитных потребительских кооперативов Банку России. Федеральным законом от 02.11.2013 № 301-ФЗ уточнен п. 3 ч. 2 ст. 5, закрепляющий функцию Банка России по установлению порядка формирования кредитными кооперативами резервов на возможные потери по займам.

С 1 июля 2014 года Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ ст. 4 «Порядок осуществления деятельности кредитного кооператива» дополнена частью следующего содержания «Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».Регулирование деятельности поставщиков платежных услугРасширение и усложнение видов платежных средств в Российской Федерации привели к необходимости их регулирования и введения новых институтов. В 2011 году был принят Закон о национальной платежной системе. Закон дает определение национальной платежной системы, устанавливает такой институт, как электронные денежные средства. Закон вводит правовые и организационные основы функционирования национальной платежной системы, определяет порядок оказания платежных услуг, устанавливает требования к организации и функционированию платежных систем, определяет порядок надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Закон усилил защиту прав пользователей электронных средств платежа. Согласно ст. 9 Закона о национальной платежной системе в случае списания средств с электронного средства платежа без согласия клиента и последующего уведомления об этом клиентом банка в течение суток (с момента получения подтверждения о списании средств) банк будет обязан возместить ущерб клиенту. Данная мера вступит в силу с января 2014 года. Таким образом, ответственность за неправомерные действия мошенников перенесена на банки. Согласно ст. 20 платежная система не может устанавливать минимальный размер оплаты услуг по переводу денежных средств участниками платежной системы и их клиентами, что на практике означает снижение комиссии за пользование банкоматами сторонних банков.

В течение 2013 года Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» были внесены изменения и дополнения тремя федеральными законами.

В связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков Федеральным законом от 23.07.2013 № 251-ФЗ внесены уточнения в ст. 20 и 36, исключающими полномочия федерального органа исполнительной власти по финансовым рынкам – Федеральной службы по финансовым рынкам.

Одновременно следует отметить, что с 1 января 2014 года (спустя 2,5 года после принятия Федерального закона «О национальной платежной системе») вступили в силу наиболее значимые с точки зрения защиты прав потребителей финансовых услуг положения ст. 9 «Порядок использования электронных средств платежа», которая ч. регламентирует и порядок возмещения банками спорных списаний с банковской карты физического лица (потребителя финансовой услуги). Вместе с тем, считается, что ст. 9 этого закона сформулирована недостаточно четко и может допускать различные толкования. Согласно этой статье клиент обязан направить уведомление банку незамедлительно после обнаружения факта неправомерного списания средств, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции, а как фиксировать момент уведомления, не установлено. Поскольку внесения уточнений в данную статью не планируется, то потребителям финансовых услуг остается уповать на справедливые решения в рамках правоприменительной практики.

С 1 августа 2014 года вступят в силу изменения, внесенные федеральным законом от 28.12.2013 № 403-ФЗ. Так, основные понятия, используемые в Федеральном законе (ст. 3) дополнено понятием «предоплаченная карта». Скорректированы 12 частей ст. 7 «Особенности осуществления перевода электронных денежных средств» (всего 25 частей), из которых наиболее значимые следующие изменения:

запрет предоставления оператором клиенту денежных средств для увеличения остатка электронных денежных средств на основании договора потребительского кредита (займа) (ч. 5) и запрет на начисление процентов на остаток электронных денежных средств клиента (ч. 6);

перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен соответствующим договором (ч. 11);

средства, учитываемые оператором в качестве остатка клиента, использующего неперсонифицированное электронное средство платежа, помимо электронного перевода, перечисления на банковский счет клиента дополнительно могут быть перечислены на исполнение обязательств клиента перед оператором, а также выдачу наличными в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых средств не превышает 5 тыс. руб. в течение 1 календарного дня и 40 тыс. руб. в течение 1 календарного месяца.

Кроме того, в соответствии с новой редакцией отдельных положений ст. 10 «Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств» предусмотрено повышение лимита остатка электронных средств по персонифицированным картам со 100 до 600 тыс. рублей.

Регулирование деятельности ломбардов

В 2013 году в Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» были внесены следующие изменения и уточнения.

С 1 июля 2014 года Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ абзацем нижеследующего содержания дополнена ст. 2 «Понятие ломбарда и основные требования, предъявляемые к осуществляемой ломбардом деятельности» – «ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».Кроме того, Федеральным законом от 21.12.2013 № 375-ФЗ (вступает в силу с 22 июня 2014 года) установлена обязанность ломбардов исполнять предписания Банка России и представлять отчет о своей деятельности; определены новые требования к органам управления и учредителям (участникам) ломбарда, а также введена статья, касающаяся регулирования деятельности и надзора за деятельностью ломбардов.

Регулирование развития института кредитных историй

В 2013 году в Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» были внесены следующие изменения и уточнения. В связи с тем, что вид деятельности «бюро кредитных историй» в соответствии с Федеральным законом от 23.07.2013 № 251-ФЗ отнесен к некредитным финансовым организациям, контроль и надзор за которыми осуществляет Банк России, указанным федеральным законом внесены изменения в текст документа, исключающими и (или) заменяющими «федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй в лице Федеральной службы по финансовым рынкам на Банк России».

Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ в связи с принятием отдельного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» с 14 июля 2014 года внесено существенное изменение, закрепляющее обязанность предоставления всей имеющейся информации в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, не только кредитных организаций, но и микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов.

Регулирование рекламы финансовых услуг

В части защиты прав потребителей финансовых услуг стоит отметить и внесенное Федеральный закон от 21.12.2013 № 375-ФЗ изменения в ст. 28 «Реклама финансовых услуг» Федерального закона «О рекламе».

Так, с 22 июня 2014 года в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 375-ФЗ закреплено следующее – «если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее» (ч. 3 ст. 28).

Кроме того, введена ч. 13 следующего содержания: «реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», не допускается».

Предполагаемые изменения в законодательстве для улучшения защиты прав потребителей финансовых услугДля практической реализации Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в сфере финансовых услуг необходимо согласовать окончательную редакцию с позиций, предложенных Роспотребнадзором, ряда проектов федеральных законов («О финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» и др.), которые должны обеспечить повышение качества защиты потребителей финансовых услуг, повышение уровня финансовой грамотности и расширения доступности финансовых услуг.

Предполагаемые законопроекты

Принятие Федерального закона «О финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предоставит возможности по примеру многих зарубежных стран (Великобритании, Франции, Германии, Польше, Италии, Португалии, Армении и др.) создать эффективную систему урегулирования споров финансовых организаций и потребителей, в которой будет действовать ряд служб на федеральном и региональном уровнях, функционально независимых от соответствующих органов власти и надзорных организаций, предоставляющих возможности потребителям находить доступные и независимые решения с помощью третьей стороны. Создание нового института позволит упростить порядок разрешения споров между потребителями финансовых услуг и самими финансовыми организациями путем обеспечения оперативного, эффективного и безвозмездного досудебного урегулирования таких споров, повысить уровень ответственности финансовых организаций и потребителей их услуг. Принятие данного закона направлено также на повышение финансовой грамотности населения, у которого появляется квалифицированный и наделенный полномочиями посредник в отношениях с финансовыми организациями.

В то же время задачи финансового омбудсмена, как следует из мировой практики, являются более широкими, нежели задачи суда. Он не только разрешает споры между сторонами, но и участвует в их урегулировании. Под урегулированием понимается не столько вынесение омбудсменом формального, обязывающего одну или обе стороны решения по спору, но и организация процедуры примирения сторон, т.е. достижение ими взаимоприемлемого соглашения по спору без вынесения финансовым омбудсменом формального решения. В тех юрисдикциях, где реализован данный подход (например, в Великобритании), до формального решения омбудсмена доходит не более нескольких процентов (2-3 %) от общего числа рассматриваемых споров. Таким образом, на практике, несмотря на наделение финансового омбудсмена юрисдикционными полномочиями, наибольший объем работы его службы связан с реализацией медиативных (примирительных, согласительных) процедур. Более того, для гражданина - заявителя служба омбудсмена нередко выполняет также функции финансового и юридического консультанта, помогая разобраться в сложившейся ситуации, определить лицо, к которому должна быть подана жалоба, правильно сформулировать требование. В этом состоит кардинальное отличие процедуры, применяемой омбудсменом, от судебного порядка (составление и подача искового заявления).

Справочно: в Российской Федерации служба финансового омбудсмена действует с 2010 года по инициативе Ассоциации российских банков и работает на принципах саморегулирования. За 2013 год финансовым омбудсменом было рассмотрено 3 482 обращения граждан, что на 48% меньше аналогичного показателя 2012 года. Аналогично структуре обращений в Роспотребнадзор, в основном граждане обращаются к финансовому омбудсмену по вопросам урегулирования конфликтов с кредитными организациями (63% обращений). Следует особо отметить, что доля урегулированных споров финансовым омбудсменом в общем объеме обращений снизилась за 2013 год на 17 п.п. (с 47% в 2012 году до 30% в 2013 году).

В основном, в 2013 году граждане обращались к финансовому омбудсмену с просьбой о предоставлении реструктуризации по кредитным договорам; о возврате несанкционированно снятых с банковских карт денежных средств; о возврате страховой премии при досрочном выполнении кредитного договора; о возврате денежных средств с вкладов в банках, у которых отозваны лицензии; жалобы на слишком высокий размер процентов и штрафных санкций при несвоевременной оплате кредита; на некорректные действия работников банков и коллекторских агентств; о внесении изменений в кредитную историю как из-за действий третьих лиц, заключивших кредитные договоры по утерянным паспортам, так и из-за задержки бюро кредитных историй по включению поступающих сведений в состав соответствующих кредитных историй; о неполучении денежных средств в банкомате ввиду сбоя его работы; о возврате излишне перечисленных денежных средств; урегулирования вопросов, связанных с «наследованием» задолженности по кредиту в связи со смертью заемщика и др.

В последней редакции законопроекта «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций», подготовленной Минфином России в 2013 году, учтены многие критические высказывания при обсуждении законопроекта. В нем установлено, что финансовый омбудсмен будет заниматься жалобами потребителей банковских услуг, сумма претензий по которым не превышает 200 тыс. руб. в первые два года действия закона (затем будет увеличена до 500 тыс. руб.) и жалобами потребителей страховых услуг, сумма претензий по которым не превышает 100 тыс. руб. При этом финансовые омбудсмены не будут рассматривать споры, которые переданы на рассмотрение суда или по которым суды уже вынесли решения. Предполагается, что для обеспечения деятельности омбудсменов будет образована автономная некоммерческая организация – служба финансовых уполномоченных по правам потребителей финансовых услуг.

Вместе с тем следует учитывать и то обстоятельство, что 29 ноября 2013 года вышло заключение Минюста России на данный законопроект «закрепление… института финансового уполномоченного в предлагаемой законопроектами форме ведет к нарушению установленного статьей 118 (часть 1) Конституции требования об осуществлении правосудия в РФ только судом».

Другим важным законом в части улучшения защиты прав потребителей финансовых услуг считается законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (так называемый закон о банкротстве физических лиц).

Летом 2013 года данный законопроект обсуждался в Правительстве Российской Федерации и был готов для принятия во втором чтении в Государственной Думе Российской Федерации. Одной из основных новелл законопроекта является разделение процедуры банкротства физических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность.

Согласно доработанной версии возможность обратиться в суд с заявлением о банкротстве получали граждане, которые не смогли в течение трех месяцев оплатить долг до 300 тыс. руб. (в предыдущей версии – до 50 тыс. руб.). Законопроект содержит перечень сведений об идентификации должника помимо фамилии, имени и отчества, которые указываются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и не должны противоречить законодательству о защите персональных данных. Также участие финансового управляющего в деле о банкротстве физического лица является обязательным, при этом минимальная стоимость его услуг, которую должен оплатить гражданин, составляет 10 тыс. руб. Физическому лицу требуется внести 10 тыс. руб. на депозит суда при направлении заявления о банкротстве. Таким образом, внесенные изменения в этот проект федерального закона всемерно ограничивают возможности заемщика по использованию процедуры банкротства.

Существует важное обстоятельство, которое затягивает сроки принятия этого законопроекта: большинство законодателей считают, что процедура присвоения статуса банкрота физическому лицу является достаточно сложной, поэтому ее законодательное обеспечение лучше отложить до завершения объединения высших судов и реформирования судебной системы. В связи с этим следует ожидать, что рассмотрение законопроекта «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» будет возможным только в 2015 году.

В 2013 году остались неопределенными сроки и содержание законопроекта «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», который находится в логической связи с законопроектом о банкротстве физических лиц. Считается, что с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» введены ограничения во взаимоотношениях коллекторских организаций и должников в части встреч, телефонных звонков и отправки смс-сообщений и установлен запрет на причинение вреда должникам. Однако, при этом сама деятельность коллекторских организаций, законность и правомерность которой постоянно вызывала возражения у Роспотребнадзора, оказалась легализованной в силу законодательного обеспечения самой возможности передачи банкам третьим лицам прав требования по кредиту, если это установлено кредитным договором. Вместе с тем, деятельность этих организаций на финансовом рынке нуждается в отдельном федеральном законе, при этом его ожидают как потребители финансовых услуг для защиты своих прав, так и сами коллекторы для введения четких и понятных правил организации профессиональной деятельности.

В конце 2012 года на рассмотрение Государственной Думы Российской Федерации был внесен законопроект, предусматривающий внесение изменений и дополнений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях в части усиления административной ответственности и контроля правоприменительной практики в условиях роста количества жалоб граждан и выявленных нарушений законодательства в сфере защиты прав потребителей. Обоснование предлагаемых законодательных изменений исходило из того, что действующие размеры административных штрафов за нарушение прав потребителей являются неоправданно низкими, в особенности это касается потребителей услуг финансовых организаций. При столь низких размерах штрафов теряется смысл административного наказания – оно оказывается абсолютно недейственным. Законопроектом предлагалось значительно увеличить размеры административных штрафов за нарушения прав потребителей и ввести ответственность за повторность совершаемых правонарушений.

Однако в марте 2013 года данный документ был снят с рассмотрения Государственной Думы Российской Федерации. В связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ были внесены изменения и дополнения в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях только в части наложения с 1 июля 2014 года административных штрафов за следующие действия:

незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (ст. 14.56 КоАП) – на должностных (от 20 тыс. до 50 тыс. руб.) и юридических лиц (от 200 тыс. до 500 тыс. руб.);

нарушение законодательства Российской Федерации о потребительском кредите (займе) при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ст. 14.57 КоАП) – на граждан (от 5 тыс. до 10 тыс. руб.), на должностных (от 10 тыс. до 20 тыс. руб.) и юридических лиц (от 20 тыс. до 100 тыс. руб.).Таким образом, в 2013 году, как и раньше, на юридическое лицо за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы (ч. 1 ст. 14.8 КоАП) налагается административныйй штраф в размере от 5 тыс. до 10 тыс. руб.; а за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, (ч. 2 ст. 14.8 КоАП) – от 10 тыс. до 20 тыс. руб.

Предполагаемые нововведения в сфере регулирования банковских услуг

1 июля 2014 года станет датой, с которой начнут действовать самые масштабные за последние пятнадцать лет изменения банковского законодательства, требующие переработки и создания «с нуля» многих видов гражданско-правовых договоров в сфере банковского кредитования, обеспечения, безналичных расчетов и финансовых рынков.

Для того чтобы сохранить лидирующие позиции на российском финансовом рынке, в течение ближайшего полугодия банки должны провести ревизию и существенно расширить используемую договорную базу. Кроме того, вызов стоит перед банковскими союзами и ассоциациями, которые должны организовать совместную работу банковского сообщества, направленную на совершенствование договорных конструкций, а также установить взаимодействие с Банком России при подготовке и обсуждении проектов новых нормативных актов, готовящихся в развитие принятых законов.

В 2013 году был принят ряд важных законопроектов: о потребительском кредите и о регулировании секьюритизации финансовых активов, вносящий изменения в 17 действующих законодательных актов, включая Гражданский и Налоговый кодексы, существенно изменяющие регулирование залоговых отношений и уточняющие порядок уступки требований. Все перечисленные законы вступают в силу 1 июля 2014 года.

В результате внедрения нового законодательства банкам потребуется существенно переработать существующие и создать принципиально новые продукты:

1) в сфере банковского кредитования;

2) в сфере обеспечения;

3) в сфере безналичных расчетов (договоры номинального банковского счета, счета эскроу);

4) в сфере финансового рынка (договор индивидуального инвестиционного счета, разработка структуры сделки секьюритизации по российскому праву и сделки проектного финансирования).

Предполагаемые нововведения в сфере регулирования страховых услуг

Наиболее ожидаемыми поправками в 2014 году в законодательстве, регулирующем страховую деятельность в Российской Федерации, являются поправки в Закон об ОСАГО.

Среди наиболее обсуждаемых поправок, прошедших первое чтение и имеющих существенное значение для защиты интересов страхователей следует выделить следующие:повышение страховых сумм (лимитов выплат по каждому страховому случаю/потерпевшему) – в настоящий момент установленные лимиты выплат по ОСАГО в России – самые маленькие среди всех европейских стран, даже в Беларуси и Украине лимиты выше. Предлагается (уже принято в первом чтении) следующее повышение страховым сумм по ОСАГО: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тыс. руб.; б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тыс. руб.;

введение возможности выбора пострадавшей стороной в ДТП между выплатой страхового возмещения и бесплатным ремонтом;

предлагается повысить лимит выплаты в случае оформления Европротокола с 25 тыс. руб. до 50 тыс. руб. (В Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области выплаты по Европротоколу повышаются до 400 тыс. руб.);

введение электронного варианта полиса ОСАГО, при этом заключение договора ОСАГО в электронном виде будет подтверждаться фактом занесения в Единую Базу Данных (ЕБД) всей информации о договоре (еще одним вариантом электронного полиса может быть чип-карта, на которой будет размещаться информация о договоре ОСАГО) и др.

Также ФАС России предлагает ввести в Закон об ОСАГО норму, согласно которой потерпевший получает право обратиться за выплатой в центр выплат любой страховой компании, имеющей лицензию на ОСАГО. Авторы инициативы предполагают, что у страховщиков появится экономический стимул урегулировать убытки за другие страховые компании.

Предлагается создание единого стандарта оценки суммы ущерба по ОСАГО. Такая методика позволит исключить споры между страховыми компаниями и потерпевшими о размере ущерба, что в настоящее время приводит к огромному количеству исков поступающих в суды всех субъектов Российской Федерации. Важно, чтобы в основу единой методики были положены такие принципы расчета, которые бы позволили потерпевшему на полученную выплату отремонтировать транспортное средство. Если в единую методику будут заложены те же принципы, которыми сейчас руководствуются страховые компании при определении размера выплаты по ОСАГО, то такая методика станет лишь узаконенным способом занижать выплаты, что способно негативно сказаться на и без того невысоком доверии граждан к страховому рынку.

Также рассматривается предложение о введении безальтернативного прямого возмещения убытков, т.е. потерпевший будет иметь право обратиться за выплатой только в свою страховую компанию (которую он сам выбрал при покупке полиса), а страховая компания не будет иметь возможности отказать ему в рассмотрении его убытка. Безальтернативное прямое возмещение убытков позволит серьезно изменить подход к ОСАГО как самих страховщиков, так и страхователей, которые будут заинтересованы выбирать страховщика ОСАГО не по доступности продавца, а по доступности и качеству урегулирования убытков.

Несмотря на планируемые изменения в Законе об ОСАГО, призванные защитить интересы страхователей и снизить количество обращений в суд, в сфере защиты прав потребителей нерешенными остаются следующие вопросы:

отсутствие единообразия методик определения стоимости восстановительного ремонта транспортного средства после ДТП, ни в существующем Законе об ОСАГО, ни в обсуждаемом проекте поправок к нему нет механизма, который бы устанавливал для всех участников процесса (страховщик – потерпевший) единые правила определения размера ущерба от ДТП;

несовершенство имеющейся АИС КБМ, которая не всегда позволяет страховщику определить достоверный КБМ и не в полной мере выявляет случаи возможного мошенничества;

целый ряд положений из пакета поправок в Закон об ОСАГО направлен на снижение существующих санкций за недобросовестное поведение отдельных страховых компаний, что создает у страховых компаний экономические мотивы нарушать права потребителей. Если речь идет о сложной финансовой услуге, то, представляется, что потребитель финансовой услуги должен быть защищен в большей степени, чем покупатель товара (в том числе, с точки зрения применяемых к недобросовестному поставщику санкций).

Предполагаемые нововведения в сфере регулирования рынка услуг микрофинансовых организаций

Развитию цивилизованного рынка услуг микрофинансовых организаций будут способствовать предполагаемые изменения в регулировании и саморегулировании деятельности микрофинансовых институтов:

полный запрет на рекламу привлечения и размещения средств в займы для нерегулируемых компаний (с 1 июля 2014 года вводится запрет на рекламу в средствах массовой информации для таких компаний, но необходимо установить аналогичные запреты на рекламу в интернете, уличную рекламу и др.);

ограничение деятельности нерегулируемых ипотечных компаний и физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, но выдающих займы на регулярной основе, меры по минимизации рисков привлечения средств организациями, не являющимися участниками финансового рынка, и образования финансовых пирамид;

развитие института обязательного саморегулирования, в частности, разработка базовых отраслевых стандартов по видам кредитных продуктов для КПК и МФО;

исключение Банком России из соответствующих реестров неработающих и недобросовестных микрофинансовых институтов;

развитие системы досудебного и внесудебного урегулирования споров заемщиков и микрофинансовых организаций, в этой связи целесообразно поддержать законопроект о финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций (финансовом омбудсмене), рассмотреть вопрос тиражирования передового опыта функционирования Центров урегулирования при микрофинансовых организациях, функционирующих бесплатно для заемщика и ориентированных исключительно на разрешение проблем, связанных с возвратом и использованием займа (без услуг кредитования);принятие нормативных документов о реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника.

Таким образом, российский финансовый рынок отличался в 2013 году высокой динамичностью развития, на нем постоянно возникали новые виды финансовых услуг и посредников. Появление правовых норм, регулирующих это финансовое многообразие, как правило, отстает от текущих потребностей практики. Для того чтобы обеспечить системность защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг необходимо установить полномочия по квалификации вновь появляющихся финансовых продуктов в качестве финансовых услуг, оказываемых неограниченному кругу потребителей на финансовом рынке, с последующим применением к соответствующим отношениям правил, установленных законодательством о защите прав потребителей.

Международное сотрудничество и Принципы высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услугДанный раздел Доклада является принципиальным для оценки состояния и перспектив развития международного сотрудничества в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, а также возможностей активизации участия Роспотребнадзора в этом процессе. В первом подразделе представлено описание деятельности ООН по защите прав потребителей, во втором – вопросы развития деятельности Группы двадцати по защите прав потребителей финансовых услуг, в третьем – вопросы развития деятельности Всемирного банка и организаций, учрежденных Всемирным банком, по защите прав потребителей финансовых услуг, в четвертом – вопросы развития деятельности Евразийского экономического сообщества по защите прав потребителей финансовых услуг,Эволюция деятельности ООН по защите прав потребителей финансовых услугВ 1985 году Генеральной Ассамблеей ООН (General Assembly of the United Nations) были одобрены Руководящие принципы для защиты интересов потребителей (Руководящие принципы) (United Nations Guidelines on Consumer Protection), включающие в себя физическую безопасность; содействие соблюдению экономических интересов потребителей и их защиту; нормы безопасности и качества потребительских товаров и услуг; систему распределения основных потребительских товаров и услуг; меры, позволяющие удовлетворять претензии потребителей; программы просвещения и информирования; поощрение устойчивого потребления.

В 2013 году Руководящие принципы подверглись пересмотру. Конференция ООН по торговле и развитию (ЮНКТАД) (United Nations Conference on Trade and Development) выпустила Доклад об осуществлении Руководящих принципов Организации Объединенных Наций для защиты интересов потребителей (1985–2013 годы) (Implementation report on the United Nations Guidelines on Consumer Protection (1985–2013)).

Доклад освещает вопросы гармонизации Руководящих принципов и действующего законодательства стран-членов ООН, а также деятельность международных организаций в данном отношении. В рамках каждого предложенного раздела раскрываются основные направления реализации Руководящих принципов.

Согласно документу Руководящие принципы предлагается дополнить двумя новыми разделами, обсуждение которых проходило во время первой встречи Специальной комиссии по защите прав потребителей в июле 2012 года. Разделы касаются электронной торговли (предложение для раздела I главы III) и финансовых услуг (предложение для раздела J главы III).



Pages:   || 2 | 3 |
Похожие работы:

«ХРИСТИАНСКИЙ ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ РЕФЕРАТ Студента (ки) курса Гуманитарного факультета Чедырян Ольги Викторовны Учебная дисциплина: Демография Тема: Демографическая проблема в мире.Оценка: г.Одесса П...»

«Словарные диктанты. 6 класс. 1 четверть. Резкий ветер, январский мороз, обширная территория, таять на земле, расположиться у костра, под синим небом, бирюзовый оттенок, прилагать усилия, ноябрьская встреча, подъехать к ручью. Задания: 1) подготовиться к написанию под диктовк...»

«CS012 Сообщение о собрании Сообщение № 24497784 Функция сообщения: Повторное сообщение Предыдущее сообщение: 24441727 Отправитель сообщения: NDC000000000 НКО АО НРД Получатель сообщения: MC0083900000 ООО ИК ММК-Финанс (XMET) О предстоящем корпоративном действии Внеочередное общее собрание с ценными бумагами эмит...»

«МIНIСТЭРСТВА АДУКАЦЫIРЭСПУБЛIКI БЕЛАРУСЬ МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯРЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ вул. Савецкая, 9, 220010, г. Мiнск тэл. 327-47-36, факс 200-84-83 E-mail: root@minedu.unibel.by ул. Советская, 9 220010, г. Минск тел. 327-47-36, факс 200-84-83 E-mail: root@minedu.unibel.by _23.08.2017 № 08...»

«4 марта 2013 года N 219-ОЗНОВГОРОДСКАЯ ОБЛАСТЬОБЛАСТНОЙ ЗАКОНО МЕРАХ ПО РЕАЛИЗАЦИИ НА ТЕРРИТОРИИ ОБЛАСТИ ФЕДЕРАЛЬНОГОЗАКОНА О КОНТРОЛЕ ЗА СООТВЕТСТВИЕМ РАСХОДОВ ЛИЦ, ЗАМЕЩА...»

«ВОПРОС 7-3/1:Внедрение универсального доступа к широкополосным услугам rightbottom Исследовательские комиссии МСЭ-D Для обеспечения выполнения программы по обмену знаниями и созданию потенциала Бюро развития электросвязи исследовательские комиссии МСЭ-D оказывают поддержку странам в до...»

«ЗАПРОС о предоставлении ценовой информации на проведение научно-исследовательской работы в интересах Министерства экономического развития Российской Федерации в 2014 году по теме: "Разработка проектов профессиональных стандартов необходимых уровней квалификации специалистов в сфере закупок с учетом требований законодательства Российской...»

«Проект на 14 января 2014 годаПРОГРАММА XI КРАСНОЯРСКОГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО ФОРУМА "КЭФ -2014" 27.02.2014 – 01.03.2014, г. Красноярск 27 февраля 2014 г. 15:30 – 17:00 зал №5 Минэкономразвития России (E&Y) круглый столСРЕДНИЙ КЛАСС КАК ИСТОЧНИК ДОЛГОСРОЧНЫХ ИНВЕСТИЦИЙ В ЭКОН...»

«Штаб "Абитуриент" Куда пойти учиться после 9-го класса? Средние профессиональные учебные заведения Наименование Специальность, профессия Место нахождения Педагогический колледж музыкальное образование, дошкольное образование, физкультура Якутск Фин...»

«МИНИСТЕРСТВО КУЛЬТУРЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ СОВМЕСТНО С ФОНДОМ КИНО КОМПАНИЯ "РОСКИНО" 29 апреля в 14:00 в пресс-центре Аиф состоится пресс-конференция официальной делегации Российских кинематографистов, участвующих в работе 66-го каннского международного кинофес...»

«342900-228600Российский союз промышленников и предпринимателей Проект доклад О состоянии делового климата в России в 2010-2013 годах Москва Март 2014 г. Оглавление TOC \o 1-3 \h...»

«Программа вступительного испытания в магистратуру по специальности 1-25 81 05 ""Статистика"на 2017-2018 уч.1. Вариация явлений общественной жизни, ее причины, необходимость и возможность изучения. Основные показатели вариации. Использование показателей вариа...»

«1. Пояснительная записка1.1 Статус программы Рабочая программа по элективному курсу "Деловой английский язык)" составлена на основании Федерального закона об образовании с учетом информационного пи...»

«Министерство образования и науки РФ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение Высшего профессионального образования "Кабардино-Балкарский государственный университет им. Х.М. Бербекова" Колледж информационных технологий и экономики Утверждаю Директор колледжа _Ф.Б. Нахушева ""_2013 г. Согласовано Зав. ПЦ...»

«ПРАВИТЕЛЬСТВО ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА ЮГРЫПОСТАНОВЛЕНИЕ от 3 октября 2013 г. N 398-пО ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПРОГРАММЕХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА ЮГРЫСОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ КОРЕННЫХ МАЛОЧИСЛЕННЫХНАРОДОВ СЕВЕРА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА ЮГРЫ НА 2016 2020 ГОДЫ Список изменяющ...»

«-9525-634365ПРЕСС-РЕЛИЗ Whirlpool представляет коллекцию стиральных машин 2014 года Москва, 18 февраля 2014 г. Компания Whirlpool, ведущий производитель бытовой техники, является также опытным производителем стиральных машин. Уже более 100 лет компания п...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИВЛАДИВОСТОКСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТЭКОНОМИКИ И СЕРВИСАКАФЕДРА МЕЖКУЛЬТУРНЫХ КОММУНИКАЦИЙ И ПЕРЕВОДОВЕДЕНИЯ АНГЛИЙСКИЙ ЯЗЫК углубленный, 19897 Рабочая программа дисциплины по направлению подготовки 41.03.01 "Зарубежное...»

«CS014 Информация из бюллетеня Сообщение № 23253686 Функция сообщения: Повторное сообщение Предыдущее сообщение: 23096465 Отправитель сообщения: NDC000000000 НКО АО НРД Получатель сообщения: MC0083900000 ООО ИК ММК-Финанс (MEET) О предстоящем корпоративном действии Годовое общее собрание...»

«ТЕСТ ПО ЭКОНОМИКЕ Вариант 11.Как называется современная экономика?1.рыночная экономика.2.экономика ограниченных ресурсов3.политическая экономика.4.теория трудовой стоимости.5.маржинализм.2. Отношение людей по поводу потребностей есть.1.эко...»

«© 2016 Всероссийский проект "Самоподготовка к ОГЭ" http://vk.com/oge100ballov Разбор всех заданий: http://vk.com/oge100ballov/2016kimobch2 Разрешается свободное копирование в некоммерческих образовательных целях Составитель: С.А.Строкинcentertop Тренировочная работа по обществознан...»

«Ассоциация проректоров по международным связям высших учебных заведений Санкт-Петербурга _ _ Россия, 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., 21 Тел.: (812) 710-56-44 Факс: (812) 710-56-44 Проректорам, отвечающим за международную образовательную деятельность Руково...»

«СВЕДЕНИЯ о поступлении средств на специальные избирательные счета и расходовании этих средств, подлежащие обязательному размещению в информационно – телекоммуникационной сети "Интернет" (на основании данны...»

«Паспорт социального проекта "Исследование гигиенических свойств ткани школьной формы МОУ СОШ №6 и НОУ СОШ "Бизнесгимназия" г.Волгограда" Образовательное учреждение: муниципальное образовательное учреждение средняя общ...»

«Министерство образования и науки Российской Федерации Владивостокский государственный университет Экономики и сервиса Институт сервиса, туризма и дизайна Кафедра рисунка и живописи О.О. Петухов В.В. БрюховСПЕЦЖИВОПИСЬ Рабочая программа учебной дисциплины Основная образовательная программа 072500.62 Дизайн. Дизайн сре...»

«Выставка оборудования в рамках партнерской конференции "Телематика 2013. Осень" Минск. Гостиничный комплекс и бизнес-центр "Виктория". 21 ноября 2013 г. Заявка на участие Пожалуйста, вышлите эту форму полностью заполненной организаторам конференции по электронной почте на адрес conference@gu...»

«Негосударственное образовательное учреждение высшего профессионального обучения Столичная финансово – гуманитарная академия Факультет: психологии, педагогики и права Специальность: Логопедия Дипломная работа Тема: "Особенности логопедической работы по преодолению темпо-ритмических н...»








 
2017 www.ru.i-docx.ru - «Бесплатная электронная библиотека - электронные документы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.